农村金融需求现状分析及解决对策
(四川农业大学 经济管理学院，四川 雅安 625014)
摘 要：文章从四川省雅安市雨城区农村金融需求现状出 发，分析了供给失衡的原因，并提出“GBF”模式，为农村金融改革提供了新的模式。
关键词：农村金融需求；金融抑制；GBF
中图分类号：F320(271) 文献标识码：A 文章编号 ：1007—6921(2010)03—0023—02
中国有9亿农民，农民占人口总数的70%，2006年农业贷款总额是13 2082亿元,占总贷款额 的36%。农业存款总额是7 414亿元,占总存款额的202%。我国城乡金融市场在结构和数 量上有很大差异，城乡居民在金融服务理念，金融产品需求方面的差异性也很大，金融机构 在农村和城市金融产品的供给方面也有很大的差异。农村金融抑制严重的阻碍了农村经济的 发展。文章从雅安市雨城区农村金融现状出发，研究农村金融供求失衡的原因，提出农村金 融发展新模式，具有较强的现实意义。
1 农村金融需求现状及存在的问题
由于长期的金融抑制，我国的农村金融主体(财政投资主体，信贷主体、农户投资主体，集 体投资主体)缺位。金融渠道单一，金融制度落后，金融管理机制不健全，金融生态环境有 待改善。①在农村金融市场中，关系型借贷占主体，契约型借贷为辅助。在调查中，我们 发现借款对象是亲戚朋友的有64.29%的比例，选择向正规农村金融机构借款的有21.36%。向 非正规金融机构借款的只有14.22%(图1),农村信贷需求小且有效需求不足，借款用途以消费 性和生产性为主。.gif)
②以农户投资主体为主的金融主体需求受到抑制,金融服务理念淡薄,理财观念落后，调 查中我们发现村民96.15%的受教育程度是初中及以下,只有3.85%是高中、职高或中专。 农户的家庭年纯收入不高,有46.15%分布在5 000~10 000之间。但是只有6%的农户有向金融 机构借款的经历，农村金融有效需求严重不足。
③农村金融制度落后,金融监管机制不健全，金融机构承担较高的风险，金融创新力度不 够。在调查中,有9.62%的农户不会按时还款,有53.75%的农户认为还款没有监督,30.76%的农 户认为还款没有压力。在这样的背景下,众多商业银行纷纷退出农村市场,农村金融机构更加 走向单一化，使农村资金溢出特别严重,更加恶化了农村金融生态环境。
④农村金融产品单一,业务范围狭窄,农村保险市场发展滞后,证券、基金等新兴金融产品 在农村没有发展空间。
2 农村金融供求失衡的原因分析
2.1 金融制度导致金融抑制
我国的长期奉行的金融制度导致金融抑制,我国的金融生态环境发展也受到限制,改革 开放以来，政府在农村金融领域实施了一系列改革措施，如成立农业发展银行、农业银行运 作和经营上的商业化、农村信用社与农业银行脱钩、按照合作制原则规范农村信用社、关闭 农村合作基金会等，这些措施在一定程度上缓解了农村金融供求失衡,但是却不能从根本优 化农村金融生态环境。
2.2 农民金融服务意识薄弱
农村的经济发展的结构和农民自身的教育背景是导致农民金融服务意识和理财观念淡 漠的一个重要的原因，由于我国特殊的发展阶段，改革开放以来，很长一段时间都是农村支 持城市，农村资金大量流向城市，农村经济结构发展不平衡。农村产业结构升级缓慢，在这 种经济背景下，又遇到特殊的文化背景，农民的受教育程度也很低。在两者的作用下，农民 的投资理财意识薄弱。再加上长期以来的小农思想影响下农民的投资意识比较保守，信用度 也不高。
2.3 政府未充分发挥积极主导作用
在信用度不高的农村金融市场，政府信用的介入是很有必要的，政府信用应该多层次的介入 农村金融市场，除了在信用上帮助农户之外，还应该更多的提供投资以及理财服务，转变政 府职能。强化政府的经济服务职能。优化农村金融市场的竞争环境，引导农村金融机构走向 正轨，促进有效竞争机制的建设。
2.4 农村金融机构承担风险大
能盈利的金融衍生产品在农村没有市场，降低了金融机构开拓新业务的积极性，农村的资金 外流也加重了农村金融改革的成本，沉重的政策性贷款也阻碍了农村金融机构的改革步伐。 一些原本为农业服务的政策性银行也没有真正发挥作用。农村金融机构在结构上和数量上都 不能满足农村金融需求。
3 解决农村金融问题的对策和意见
3.1 改变农村金融机构多元化不足的局面，建立和促进农村金融市场形成有效竞争 ，健全竞争机制
转变农村政策性银行的职能，切实为农村服务。改善农村信用环境，鼓励商业银行开发适合 农村的金融衍生产品，改善农村金融生态环境，规范邮政储蓄，让其更好的发挥作用。促进 农村金融的发展，积极引导农村新型金融机构走向正轨。
3.2 对农民进行金融知识的普及
加强宣传，增强农民的投资和理财意识，并且普及农村教育，使人人都享受到平等的受教育 的机会，从而提高自己的投资和理财意识。
3.3 建立GBF模式
即是建立以政府为主导的模式，其中政府充当银行等信贷机构和农户的纽带，并发挥不可替 代的作用。一方面政府通过立法、金融监管、扶持等措施加大对信贷机构的监管力度，另一 方面政府借助媒体等大众传媒加大宣传，政府补贴和积极引导等手段引领农户积极借贷。
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