农村合作金融机构信贷风险隐患初探

农村合作金融机构经过几年来的积极清收不良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险状况已得到缓解，就浙江省农村合作金融机构而言，可以说已经走出了困境。但是我们不能因为现阶段良好的经营业绩而盲目乐观，应该看到当前农村合作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱环节，这些误区和薄弱环节有可能导致新一轮信贷风险的出现。笔者通过日常工作的检查与评价，认为当前农村合作金融机构主要存在的信贷风险隐患有以下几个方面。

风险隐患之一：单户大额贷款清收、压缩难度大，形势不容乐观。近几年来农村合作金融机构虽然在清收压缩单户大额贷款方面做了大量的工作，也取得了一定的成效，但是还有一部分原乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，这部分贷款清收、压缩难度较大，收效甚微。在清收压缩原欠单户大额贷款效果欠佳的同时，我们还应该看到由于前几年的园区热，导致部分农村合作金融机构也新增了一部分单户大额贷款，由于大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，流动资金贷款往往被固定资产所占用。特别是从国家实施宏观调控后，政策因素的影响较大，因此新增单户大额贷款也存在一定的风险隐患。国家产业政策的变化、国际国内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款的风险隐患。总之，单户大额贷款是当前农村合作金融机构的主要风险源。

风险隐患之二：行业风险深藏不露。部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，由于农村合作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。随着我国市场经济的不断发展，国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场行情千变万化，今天是皇帝的女儿不愁嫁，明天可能就变成丑小鸭。在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，那么该行业如果发生重大变化，必将引发农村合作金融机构新一轮的信贷风险，行业风险的特点具有政策性、突发性、全面性，行业风险的主要风险源是市场风险、政策风险、自然灾害风险，一旦形成风险短时间内是难于化解的，这个问题我们是有过教训的。

风险隐患之三：抵押物贬值的风险隐患。部分信贷人员错误的认为只要有抵押就没有风险，因而忽视了对借款人第一还款来源的审查。从抵押贷款的现状来看，现在虽然大部分抵押物都是以房地产为主，也有少部份是用企业的机器设备等动产作抵押。但由于近几年来房地产市场过热，价格的泡沫因素较大，加上中介机构评估的价值偏高，而大部分信贷人员是按评估价的70%计算发放贷款的，因此一旦房地产市场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。对于用机器设备等动产作抵押的其贬值速度将更快，而且贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅自将抵押物变卖处置，变卖所得款项用于支付其他债务，导致贷款人无资产可处置的现象也有发生。

风险隐患之四：保证贷款保证留于形式所带来的风险隐患。部分信贷人员对保证人的保证资格审查不严，对保证人为他人担保的借款额度未加控制，造成部分保证人保证的借款额度超出了其自身的承受能力，一旦借款人的第一还款来源得不到保证，在追索保证人时保证人将无法履行全部的还款义务。同时笔者在日常工作中发现大部分乡镇存在循环担保的现象，一旦其中一个借款人出现风险，由于担保人同时也是借款人（担保人的借款又由其他人担保），在诉讼过程中必将追究担保人的责任，所以要引起连锁反映。

风险隐患之五：信贷人员操作失误、失职所造成的人为风险。由于个别信贷人员由于业务素质不高，工作责任心不强，贷前调查不认真，贷时审查不严格，贷后跟踪检查不及时，导致贷款准入把关不严、贷款退出不及时、贷款失去诉讼时效；对借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严，导致保证或抵押无效等现象的发生，违规操作带来的风险隐患。

风险隐患之六：公务员职业道德风险带来的贷款风险隐患。当前部分信贷管理人员错误的认为公务员借款总是安全的，近几年来对公务员贷款来者不拒，有增无减，且借款金额越来越大，在贷款操作过程中对借款人的道德品行、借款用途、家庭状况不甚了解，一旦该借款人违规、违纪、违法行为东窗事发，贷款就因此而形成风险。公务员借款除了公务员本身的职业道德风险外还有政策风险和市场风险，据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途是用于投资性质的，因此其投资项目的成功与否，在一定程度上也决定贷款的风险度。

风险隐患之七：各种各样的关系贷款仍然存在。这里所称的关系贷款主要是指因工作关系、业务关系、党政关系、管理关系、人情关系所发放的贷款；同时又可分为信贷人员关系、支行或信用社领导层的关系、合行或联社管理层的关系、政府部门领导的关系等等。虽说大部分关系贷款在发放时也是符合贷款条件的，但是由于某种关系的存在，信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷前调查不深入、贷时审查不严格、贷后检查不到位，对存在的风险隐患未能实时发现。由于存在某种关系，借款人自以为高人一等的现象屡见不鲜，因此在处置风险时难度较大，有时还会遇到阻力和压力。

近几年来，农村合作金融机构无论是从宏观战略层面还是从实际操作层面，均在加强信贷风险管理上做了大量的工作，信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显著成效。然而，由于我国市场经济还处于一个不断完善和发展的过程，社会信用体系不健全、市场主体融资渠道单一，加之农村合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷风险管理工具，各机构执行力和员工从业能力也有待进一步的提高，建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远。

综上所述，农村合作金融机构信贷资产的风险隐患仍然存在，因此我们必须引起高度的重视，不能有半点的松懈。强化信贷管理、提高信贷资产质量，是各级信贷管理职能部门永恒的主题，各级领导要把贷款的安全性作为农村合作金融机构的生命线来抓。只有把贷款管理责任制的考核、奖罚制度落实到位，才能促使信贷人员依法合规办理每一笔贷款业务；只有把贷款“三查”制度真正落到实处，才能及时发现问题、及时处置和化解风险，把风险隐患控制在萌芽状态；只有始终坚持慎审经营的原则，才能确保农村合作金融机构稳健经营。

 

作者单位:湖州吴兴农村合作银行

 

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