政策性农业保险与商业性农业保险的界定

政策性农业保险和商业性农业保险的区别体现在以下五个方面：

第一、经营目标不同。政策性农业保险制度是依据政策目标（或服从特定的政策规划）建立的；而商业性农业保险制度是根据市场（或商业）目标建立的。政策性农业保险的经营不能盈利；而商业性农业保险的经营则可以盈利。

第二、发展动力不同。政策性农业保险一般是由政府直接组织经营，或由政府成立的专门机构经营，或在政府财政政策支持下，由其他保险供给主体（股份公司、相互公司、合作社等）经营的；而商业性农业保险只由商业性保险机构经营。政策性农业保险产品要部分由政府买单；而商业性农业保险产品则完全由投保人自己买单。政策性农业保险通常包含着只有通过政府行为才能协调开展的工作，如政策性农业保险与农户信贷资金发放、农产品出口价格补贴、农业救灾、农业生产调整等农业保护措施紧紧地联系在一起；而商业性农业保险通常通过市场机制就能较好地运作。

第三、盈利能力不同。政策性农业保险经营的项目或出售的保险产品一般说来，其保险责任较广泛且保险标的的损失概率较大，从而赔付率较高；而商业性农业保险经营的项目或出售的保险产品其保险责任较窄，保险标的的损失概率较小，赔付率较低。

第四、外部性不同。政策性农业保险具有明显的正的外部性，可以增进社会福利；商业性农业保险外部性不明显。

第五、强制程度不同。政策性农业保险通常需要事实上的强制性。无论是发达国家还是发展中国家，在开展农业保险时为了解决自愿投保条件下的参与率不高的问题，往往通过有关法律法规，将参与农业保险与其他农业优惠政策相联系，如果符合投保条件的农户不按规定投保，就不能得到信贷资金或其他惠农政策支持，出灾后不能享受政府救济，不享受政府价格补贴，不能从政府的生产结构调整中得到优惠等。诸如此类的规定为农民的广泛参与提供了利益诱导机制，从而使政策性农业保险制度具有了某种强制性；而商业性农业保险一般是自愿投保，不具有任何强制性。

基于以上分析，可以将政策性农业保险作如下界定：保险标的对国计民生具有重要战略意义，对农林牧渔民的生产和生活保障具有重要影响，保险风险广泛或巨大，而按照商业经营规则无法由市场提供的农林牧渔产品生产的保险、渔船保险和渔民人身伤害保险，是政策性农业保险。

符合这些条件的农业保险项目或产品主要包括：多风险农作物保险、主要家畜家禽死亡保险以及渔船保险和渔民人身伤害保险等。而不符合上述特征和条件的保险项目和产品主要包括：首先，某些单风险农作物保险。其次，范围较小价值较高的设施农业、精细农业的单风险保险或某些综合风险保险。第三，一些特殊饲养动物的疾病和死亡保险（特种养殖保险）。

 

作者单位：首都经济贸易大学中国农村保险和社会保障研究中心

 

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