信贷风险在现实生活中的主要表现形式

    结合本人多年从事信贷经营和信贷管理的经验以及对全市存量信贷资产的分析，我认为，信贷风险在现实生活中主要表现在以下几个方面：

    （一）企业破产引发的银行债权风险。表现在三方面：一是法律明文禁止的逃债行为，如隐匿、私分或无偿转让财产；非正常压价出售财产；对未到期的债务提前清偿，放弃自己的债权。二是实际中存在的违法破产行为，如无视法律关于期间的规定，实施逃债；破产企业宣布破产前出资组建新法人企业；行政干预将职工安置义务间接地转嫁给债权人。三是由于现行法律、文件缺乏债权人权益的有效保障性规定，而使银行贷款蒙受损失，如企业进行封闭式破产，贷款的抵押物形同虚设，置银行债权于不顾。

    （二）信用贷款与保证贷款的风险。主要表现在：一是借款人或保证人不具备规定的资格和条件；二是借款人或保证人违约；三是保证手续不完备，使保证合同产生法律风险；四是债权人与被保证人协商变更贷款合同，未经保证人同意，导致保证无效；五是一个老板注册多家公司或一个母公司下搞多级法人企业，多头开户，套取银行贷款；六是企业资产重组，净资产缩水或变相转移债权债务；七是银行未及时中断诉讼时效；八是银行人员与借款人合伙提供虚假信息骗取贷款。

    （三）抵押贷款与质押贷款的风险。主要表现在：一是抵押物和质押物严重不实；二是未及时按规定办妥抵押或质押的有关登记手续；三是将共有财产抵押或质押，未经所有共有人同意；四是以他人财产抵押，未经财产所有人同意；五是资产高估冒算，导致抵押物或质物严重不足值；六是未按规定将抵押有效证件进行抵押保管或抵押的证件不齐；七是因主合同无效，导致抵押或质押关系无效；八是将无法变现或变现能力很差的财产抵押或质押，造成流动风险；九是将公共设施（财产）抵押。

    （四）商业汇票及票据贴现方面的风险。主要表现在：一是票据不真实；二是票据关系和票据基础关系不清晰或不真实；三是票据的查询失误；四是银行承兑汇票的承兑行资信差；五是商业汇票的承兑企业资信差或经营存在问题。

    （五）授信业务方面的风险。主要表现在：一是对紧密型集团客户搞多头的额度授信，未实行集团客户授信额度总量控制和各成员企业之间额度分配；二是对非紧密型集团客户未采取一户一策给予授信控制；三是授信控制的计算不实，如净资产未剔除无效或不良资产；四是对核定的额度授信客户未落实有效的担保措施；五是越权或违规（包括金额、品种、期限）审批行为。

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