论电子商务对保险影响及其发展

　论电子商务对保险的影响及其发展

　论文导读：保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获取额外的利润。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20 世纪 90 年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系，保险电子商务仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。关键词：电子商务，保险，网络保险，风险

　一、 引言 保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获取额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是 20 世纪 90 年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运

　而生。

　二、我国保险电子商务的现状及其模式 （一）保险电子商务的现状 目前，许多保险公司和保险中介机构都开展了以信息技术为基础、以互联网为渠道的经济活动--电子商务。保险业电子商务作为一种全新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机已被越来越多的保险公司所意识到。随着保险业和 Internet 的高速发展，网上保险营销逐渐为人们所接受，世界保险业已开始主动向现代信息技术靠拢。近年来在Internet 上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。2000 年 3 月 9 日，国内首家电子商务保险网站--“网险”（www.orisk.net）的推出，预示着我国保险业电子商务时代的到来。

　（二）保险电子商务的各种模式 1、保险公司网站 2、网上保险超市 网上保险超市是给保险人和顾客提供了一个交易场所。众多保险人和顾客在这个超市中相互接触，让保险人能发现合适的顾客，让投保人能找到自己所需的险种。

　3、网上金融超市 网上金融超市模式与保险公司网站相似，给顾客提供了一个交易场所。在这个交易场所里，顾客可以享受到集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的“一条龙”服务。网上金融超市与保险公司网站的关系，就好比传统超市和专卖店的关系。

　4、网上风险市场 最近，还出现了商家对商家（B2B）的保险电子商务模式，被称为网上风险市场。一些网络供应商扮演了几方之间经纪人的角色，而这几方通常为保险公司、再保险公司和一些大型企业，它们互相寻求交换个别风险或风险的组合。

　5、网上风险拍卖 网上风险拍卖是一种 B2B 电子商务模式，保险客户可以通过互联网来处置自身的风险。这种“反向拍卖”特别适用于大型的公司，它们可以将自己的风险作为标的来吸引投标者，然后从所有投标中选择最具竞争力的报价。

　三、电子商务对我国保险业的影响及存在的问题 （一）电子商务对保险人的影响 1、 电子商务加剧了保险市场的竞争 （1）．电子商务降低进入壁垒，加剧了行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过代理人或经纪人进行销售，但建立一个销售网络需要大理的时间和成本。而通过互联网销售保险产品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速进入保险市场。

　（2）电子商务增加了竞争的透明度，加大了投保人的议价能力。电子商务的出现，可以使消费者方便及进地了解到各公司的产品和价格方面的信息，投保人可以更有针对性地选择自己需要的产品和服务，以及自己可以接受的价格。

　2、 电子商务改变了保险公司的传统营销方式。

　随着电子商务的不断发展，网上保险营销逐步成为保险公司发展业务的新渠道。利用网络资源，保险公司可以建立全新的营销方式。主要有以下四种：

　a．网上推荐；b．网上服务；c．网上投保；d．网上市场调查。

　3、电子商务大大降低了保险公司的经营成本。

　电子商务能提高产品销售、管理效率，从而降低了成本。以互联网为广告媒介进行网上促销，和传统广告及邮寄广告方式相比可以节约大量的成本。来自《Merdien 研究》的数据表明，利用网络进行财产保险单管理可以使交易成本大大下降。

　4、电子商务有利于保险公司开发新产品。

　a．电子商务为新产品的开发和设计提供了条件； b．电子商务可以促进适合于网上销售的新产品的开发； c．电子商务促进了网络业务保险新产品的开发。

　（二）电子商务对投保人的影响 1、价格下降可以刺激保险需求。电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从更低的价格中受益。

　2、服务质量提高可以刺激保险需求。电子商务可以大大改进服务质量如：连续服务（7/24 小时）；信息深度的提高；如价格、产品信息等；没有国界限制；反馈速度更快；匿名；透明度更高；在线快速理赔等。

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