浅议当前农村合作银行不良贷款的清收与管理
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来源：网友投稿
在市场经济的大环境中，农村合作银行由于历史及自身市场定位等原因，已有相当数量的不良贷款沉淀，再加上近年来受国家宏观产业政策调整等因素影响，也暴露出不少新的风险贷款。这对我们农村合作银行的不良贷款清收，以及优化信贷结构和降低经营风险提出了新的课题。如何做好不良贷款的清收和管理工作，对于农村合作银行的稳定健康发展具有十分重要的意义，本人作为一名基层支行的信贷工作人员，对此谈一些粗浅看法。
（一）选好清收人员。不良贷款的清收工作是一项啃硬骨头的工程，必须选配有事业心、责任心、社会关系广泛、懂法律、懂经营的员工去经营管理，且必须专职。要通过全员竞聘上岗，选准选好清收岗位人员，充实清收队伍，不断加大清收工作力度，才能使不良贷款清收工作加快进度和提高质量。
（二）制定切实可行、完全绩效挂钩的清收人员业绩考核管理办法。要使员工体会到既要有压力又要有动力，不良贷款清收工作必须打破常规，以市场化手段进行运作，制定和实施切实可行的清收绩效挂钩考核管理办法，在给压力的同时给足动力，即将清收目标任务进行层层分解，完全绩效挂钩，辅之以各种奖励措施，实行多收多得，最大限度地调动清收人员的工作积极性。
（三）把好利益关、人情关、急功近利关。清收人员要始终站在我们农村合作银行的立场上去依法维护债权和权益，不偏私心，不随心所欲，防止债权权益人为丧失；在经营和处置不良资产时要因地制宜，讲求处理问题的灵活性。不良资产是一块“烫手的山芋”，一般来讲，经营和处置起来是件棘手的事，涉及到社会关系的各个方面，因此，处置时必须正确把握，既要防止合作银行利益受到损失，又要灵活机动地处置不良资产，尤其是处理国有企业改制、破产企业的不良资产，要准确判断、正确把握、量力而行、一户一策，尽最大可能减轻和减少贷款损失。对于历史遗留问题，要敢于负责，敢于挑担，一切以维护合作银行利益为最高目标灵活机动处理。
（四）实行新老划断分账经营。以一定的时点，对不良贷款实行新老划断，归于清收任务的不良贷款，分别清收费用列支及清收本息的账务处理，专门进行单独的核算和考核。同时，要赋予清收人员一定的资产接收和处置、清收盘活等权力。
(五）加强与当地党政部门的沟通协商，争取其理解、支持，协调清收不良贷款。不良资产的处置是一项综合的社会系统工程，需要各级党政机构、合作银行和企业的通力合作。农村合作银行要在地区政治事务中积极参与政治协商、民主管理，通过借助和发挥人大代表、政协委员的监督作用、议案的质询作用，以监督政府部门、司法机关正确行使权力，保护合作银行的合法权益不受侵害。农村合作银行不良贷款的结构，乡镇企业占比较重，而这些企业恰恰与地方政府和当地村委有着千丝万缕的联系。所以，“解铃还需系铃人”，我们要加强与当地党政部门的沟通和联系，争取得到他们的理解和支持，依靠行政力量的协助，是农村合作银行清收和盘活不良贷款的有效途径。
（六）办理借新还旧，并设法完善抵押、担保手续，维护农村合作银行的债权。为解决历史遗留问题，保全合作银行的信贷资产，对存在贷款风险但尚能按时支付利息的不良贷款，可采用借新还旧的做法，重新办理贷款手续，并设法完善抵押、担保手续，以增强贷款的安全系数，但需注意的是，采取此种办法时，应把贷款审查的重点放在抵押、担保的可靠性及贷款本息的减少方面。
【作者单位：萧山农村合作银行城厢支行】
2005月10月
发布时间：2006-1-23 14:59:09
（一）选好清收人员。不良贷款的清收工作是一项啃硬骨头的工程，必须选配有事业心、责任心、社会关系广泛、懂法律、懂经营的员工去经营管理，且必须专职。要通过全员竞聘上岗，选准选好清收岗位人员，充实清收队伍，不断加大清收工作力度，才能使不良贷款清收工作加快进度和提高质量。
（二）制定切实可行、完全绩效挂钩的清收人员业绩考核管理办法。要使员工体会到既要有压力又要有动力，不良贷款清收工作必须打破常规，以市场化手段进行运作，制定和实施切实可行的清收绩效挂钩考核管理办法，在给压力的同时给足动力，即将清收目标任务进行层层分解，完全绩效挂钩，辅之以各种奖励措施，实行多收多得，最大限度地调动清收人员的工作积极性。
（三）把好利益关、人情关、急功近利关。清收人员要始终站在我们农村合作银行的立场上去依法维护债权和权益，不偏私心，不随心所欲，防止债权权益人为丧失；在经营和处置不良资产时要因地制宜，讲求处理问题的灵活性。不良资产是一块“烫手的山芋”，一般来讲，经营和处置起来是件棘手的事，涉及到社会关系的各个方面，因此，处置时必须正确把握，既要防止合作银行利益受到损失，又要灵活机动地处置不良资产，尤其是处理国有企业改制、破产企业的不良资产，要准确判断、正确把握、量力而行、一户一策，尽最大可能减轻和减少贷款损失。对于历史遗留问题，要敢于负责，敢于挑担，一切以维护合作银行利益为最高目标灵活机动处理。
（四）实行新老划断分账经营。以一定的时点，对不良贷款实行新老划断，归于清收任务的不良贷款，分别清收费用列支及清收本息的账务处理，专门进行单独的核算和考核。同时，要赋予清收人员一定的资产接收和处置、清收盘活等权力。
(五）加强与当地党政部门的沟通协商，争取其理解、支持，协调清收不良贷款。不良资产的处置是一项综合的社会系统工程，需要各级党政机构、合作银行和企业的通力合作。农村合作银行要在地区政治事务中积极参与政治协商、民主管理，通过借助和发挥人大代表、政协委员的监督作用、议案的质询作用，以监督政府部门、司法机关正确行使权力，保护合作银行的合法权益不受侵害。农村合作银行不良贷款的结构，乡镇企业占比较重，而这些企业恰恰与地方政府和当地村委有着千丝万缕的联系。所以，“解铃还需系铃人”，我们要加强与当地党政部门的沟通和联系，争取得到他们的理解和支持，依靠行政力量的协助，是农村合作银行清收和盘活不良贷款的有效途径。
（六）办理借新还旧，并设法完善抵押、担保手续，维护农村合作银行的债权。为解决历史遗留问题，保全合作银行的信贷资产，对存在贷款风险但尚能按时支付利息的不良贷款，可采用借新还旧的做法，重新办理贷款手续，并设法完善抵押、担保手续，以增强贷款的安全系数，但需注意的是，采取此种办法时，应把贷款审查的重点放在抵押、担保的可靠性及贷款本息的减少方面。
【作者单位：萧山农村合作银行城厢支行】
2005月10月