我国信用制度建设中存在的问题分析及其完善

(呼和浩特市排水事业管理局，内蒙古 呼和浩特 01002 0)
摘 要：阐述了信用在市场经济中的地位、作用，分析了 我国信用制度建设中存在的问题，提出了完善信用制度的途经。
关键词：信用；市场经济；信用制度；信用体系
中图分类号：F123.9  文献标识码：A  文章编 号：1007—6921(2009)03—0067—02

信用是任何社会、任何行业、任何人在为人处事中都不可缺少的，因而也是任何社会都极力 提倡和奉行的。它是在各种社会交往中，必须遵守的一种道德规范、行为准则。这就是必须 诚实、守信。
1 信用建设在市场经济中的地位和作用

信用作为一种能源利用的资源，可以进行融资、理财、配置资源等，在现代市场经济中，随 着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位也变得越来越重要。因为商品活动在带 来巨额利润的同时，也往往蕴涵着巨大的市场风险，风险直接来自于商品交换双方的给付与 给付行为之间的时间差，它使得所期待的给付处于不确定状态。而信用的作用就在使将来的 给付行为变得更加可以预期和确定，从而避免或减少市场风险。信用越高，风险越小；反之 ，信用越低，风险越大。

信用的发达与信用体系的完善是现代文明的基础和重要标志。市场经济是信用经济，没有信 用，经济活动就无法健康发展。现代金融业正是在信用的基础上发展起来的，从初始的物与 物的交换发展到现代借贷关系，是以交易双方恪守信用为前提，失去信用，也就毁掉金融的 道义基础。

信用是市场经济良好并有效率运作的根基，是经济活动主体建立合作伙伴关系的基础。市场 经济中的“经纪人”是信赖信用而得到生存和发展的。社会信用行为在经济主体的长期重复 博弈中使双方达到触发策略均衡而增加利益，并满足人们对赞美、尊重、荣誉的需要，能够 生产精神正效应。信用体系的信用信息公开、完整，有助于经济主体间在平等、自愿的基础 上自由选择合作伙伴，从而在信任与契约的基础上建立起长期的合作伙伴关系，使交易的品 种越来越广泛，交易的范围越来越广泛，市场经济也将因此发展到更高阶段。

信用是规范市场秩序、建立新型投资模式和消费模式的根本保障。经济主体广泛使用自己的 信用，就可以达到共同诚实守信的目标，最大限度地减少失信行为，从而有效规范市场秩序 ，解决市场经济发展中的无序现象；发展资本市场，建立新型筹资机制；发展信用消费，引 导人们消费行为，建立起新型消费模式，有效解决当前需求不足，消费不振的问题。
2 我国信用制度建设中存在的问题
2.1 信用制度明显滞后于改革的进程

历史积淀和制度性约束致使我国信用基础脆弱，信用观念淡薄。我国是由半封建半殖民地社 会直接跨入社会主义社会的国家。封建社会经济模式是自足自给的自然经济，其交换形式主 要是：一手交钱，一手交货，家庭作坊式的经济模式把人与人之间的经济关系更多地限制在 非信用领域。社会缺乏按信用办事的经济环境、经济基础及“欠债还钱”的信用意识。计划 经济体制时期，经济主体的经济往来主要由政府调节，生产所需资金由财政无偿划拨。计划 经济本质上排斥了商品货币关系，从而必然排斥与市场经济伴生的信用关系。
在迈向现代化市场经济之时，传统信用观念无法适应市场经济大潮冲击，信用缺失现象对社 会经济发展造成了严重负面影响。其主要原因是20多年来，以市场经济为取向的改革过程中 ，与现代市场经济相适应的信用制度明显滞后于改革的进程。①从银行角度来看，银企信用 关系恶化，银行信用循环梗阻，风险加剧。表现为：企业信用能力急剧下滑，大量逃废银行 债务，致使银行信贷资产大量沉淀，风险累积，效益低下；同时银行恐贷、惜贷现象突出， 资金滞留体内，银行信用环节出现梗阻。②供用供需脱节，阻碍了金融资源的优化配置。主 要指新兴的经济主体和新生的金融需求，由于没有合适的信用方式和有力的信用度支撑，使 银行过剩的金融资源与新兴的有效需求无法有效对接，形成信用脱节和金融低效。③优良企 业出现金融转移，信用需求开始减弱。优良企业主要是指制度完善、规模效益好、盈利能力 强的企业集团，这类企业一般能通过内源融资或上市进行资本扩张从证券市场“圈”得资金 ，对成本约束较高的银行贷款需求开始减弱，信用转移使银行主融资渠道出现中断，银行资 产因缺失优良载体而产生“脱媒”。④为了支撑信用循环，国家信用空前回归，社会信用领 域日趋狭窄。⑤信用萎缩导致金融资源游离经济实体，信用日益畸形化，金融风险不断堆积 。信贷资金大量进入以国家政策为支撑的证券市场进行投机。金融资源游离于实体经济，信 用行为开始畸形化，加大了金融风险。
2.2 信用环境恶化的具体表现

市场经济必须是全社会都讲信用的，用严密的法律、制度来规范各种信用关系的经济，必须 是从政府到民间在一切管理、经营、交易等活动中都讲信用的经济。但事实上，我们迄今为 止所建立的市场经济还远未达到以信用作为基础的阶段，而信用观念弱化和信用体系残缺恰 恰成了中国改革30多年以来一系列经济问题的重要根源。近年来更有不少经营管理差且债务 多的企业破产、兼并、债转股当作逃债废债的机会，道德风险加大，信用环境更加恶化，主 要表现在：①市场交易秩序混乱，市场交易行为主体之间严重缺乏信任，在经营过程中不 守信用，不对外提供信用非常普遍。具体表现在生产的产品或提供的服务不能达到规定标准 ，假冒伪劣商品充斥市场，普遍存在账款拖欠现象，在市场活动中拒绝对客户提供信用支持 等。这说明我国企业缺乏信用意识，没有意识到信用是市场竞争中的理性选择。②交易则 遭到严重破坏。信用缺失本质上是一种违约行为。经济活动主体是否选择违约，主要看违约 成本的高低。而目前的状况时，守信者未得到有效保护，失信者未受到严重的制裁。在这样 一个失信不受惩罚的环境下，“好人也会变坏”。要改变这一局是，一定要制定和推行使“ 失信成本”、远高于“守信成本”的惩治制度，制定有关法律法规，让失信者得不偿失。 ③不正当竞争屡禁不止。不正当竞争是指违反国家有关法律规定，损害其他经营者合法权 益，扰乱社会经济秩序的行为。社会上不正当竞争行为比比皆是，如假冒他人的注册商标、 侵犯他人的商业秘密等。不正当竞争行为违背了诚实信用的原则，造成竞争秩序的混乱，从 而影响市场经济机制功能的正常发挥。
2.3 信用环境恶化对社会经济生活造成的危害

信用环境恶化已对社会经济生活产生诸多危害：①信用恶化地区的企业和资本外逃，经济严 重倒退，造成投资环境恶化，使投资者望而却步；②信用缺失直接增加了企业的生产经营成 本，成为个业沉重的负担；③虚假的广告宣传、营销人员信口雌黄、产品夸大事实的说明介 绍，质量保证的承诺使人眼花缭乱，却让人缕缕上当，严重地抑制了人们的消费欲望和消费 需求，使消费者受阻，严重扰乱了金融秩序，形成了巨大潜在的金融风险；④造成社会风气 败坏，道德水平滑坡；⑤增加了教育成本，降低了效益，使交易者丧失信心。
3 完善我国信用体系的途径

改革开放以来，市场经济的发展对信用提出了愈来愈高的要求，而目前我国信用制度和信用 管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求，建立和健全国民经济信用体系已成为当务 之急。
3.1 尽快强化政府在社会供给中的主体作用

市场经济发展到一定程度化，在一定程度上能够形成社会信用的自动供给机制，但市场这只 “看不见的手”并不总能保证这种自动供给机制能长期稳定高效地生存。在没有政府参与、 社会分工水平较低的状态下，市场经济缺少社会信用的自动机制；在社会分工水平较高的情 况下，具备了社会信用自动供给机制的某些条件，但这种供给机制的条件是十分脆弱的，容 易发生逆转。目前这两种分工状态并存，社会信用自动供给机制相对缺乏或者供给动能相当 脆弱，从而决定我国政府干预在社会信用供给中具有独特的作用，可以说政府推动是我国构 建完善与发达的信用体系的核心动力。转变政府职能，确保依法行政，规范行政行为。政府 只能充当规则的制定者和监督者，而不能利用政府的权力影响要求金融机构对政府项目融资 ，也不能滥用政府信益为企业的融资活动提供担保或变相担保，更不能干预司法或纵容逃废 债务，制假贩假等行为。因此政府必须尽早从直接管理企业和经济中解脱出来，政府定项目 、安排资金必须受到严格约束，确保资金来源。
3.2 加快现代企业制度改革，构建与市场经济相匹配和微观信用主体

现代企业制度改革是使企业主体法人化、人格化，通过对经营权责的硬性制约，形成企业守 信经营的内生机制。现代企业制度的核心是企业必须具有明晰的产权；当前，我国国有企业 进行了以股份制改造为主的制度改革，但由于产权主体虚设，内部人控制现象严重，使企业 信用与经营者个人利益割裂，现实中经营者往往是以企业失信来置换个人利益。优化信用循 环，首先必须构建市场经济有效的微观信用主体。①深层推进国有企业产权制度改革，加快 建立现代企业制度。②对国有商业银行产权进行改造。国有商业银行经营效率低，竞争能力 弱，资产质量差，已充分暴露出国有银行的产权体制缺陷。构建股份制产权，建立以“四自 ”为特征的现代商业银行制度，从根本上解决授信软约束及授信能力问题，应成为我国国有 商业银行化改革的理想选择。③建立企业经营者信用约束制约。为规避经营者人为造成的企 业失信行为，当务之急是要建立社会化经营者信用登记制度。将企业信用视同经营者个人信 息进行捆绑考核登记，对违约失信企业的经营者，在以后个人任职、就业乃至申请信用援助 时实行严格制约。
3.3 建立个人信用及社会担保制度，广泛链接信用需求

①要迅速建立社会化的个人信用制度，满足消费信用需求，由于个人信用缺乏，庞大的消费 需求无法得到满足，建立完善的个人信用已成为畅通信用循环的必然选择。要通过建立个人 信用制度，个人信用信息资源共享制度、个人信用评估制度、个人信用风险管理制度及个人 信用担保制度，为银行深入拓展个人信用消费业务提供依据和保障。同时银行也要深入研究 市场潜在的消费需求，大力开展个人住房消费贷款、汽车贷款、助学、装修、大件消费品等 一系列信用消费贷款业务，拓宽业务领域，创新金融产品，促进经济、金融的联动发展。② 要健全社会信用担保体系，拓宽银行融资范围。我国信用担保体系的建立应以社会化、规模 化、规范化、法制化为目标，要充分发挥政府在担保体系初建时期的启动作用。
3.4 依法、依政、依德治信，全方位整治信用环境，通畅信用梗阻

要加大依法治信的力度，严惩赖债、废债行为。①加强信用立法，为信用治法提供有力的 法律依据。当前我国没有一部系统性的信用立法规范，产生的一些信用纠纷是通过其他专业 法律顾问来间接裁定的，这些法律只强调对债权的界定，追究的只是简单的民事赔偿责任， 对债权实现缺乏有力手段，对恶意违约缺乏必要的刑事制裁。所以，社会信用关系必须进行 专门立法。②加强信用执法力度，大力维护债权人利益。加强信用执法，主要是严肃司法 纪律，加大执行力度，排除行政干预，严惩逃债、废债行为，使债权人特别是银行的债权利 益得到法律保护。还要依政治信，全面整肃社会信用秩序。③要加强依德治信。道德是 约束人们最原始、最广泛的社会规范，是铸造信用自律的根本力量。从主观层面，信用属于 社会意识形态的范畴，是源于人们内心的观念和意识，故信用仅依靠制度保障还不够，还必 须加强市场经济的道德建设。

入世、经济一体化和国际市场激烈竞争对我国的企业提出了更高的要求，经济发展面临着更 加开放的环境。国际的市场竞争优势，不仅在于产品的技术含量，而且来自企业信用的竞争 。信用是进入国际市场的通行证。在更为开放的市场环境中，是否具有一套先进的信用管理 制度、良好的信用形象和信用风险控制能力，是决定企业生产和发展的关键因素。
［参考文献］
［1］ 马洪.中国市场发展报告［M］.北京：中国发展出版社，2000.
［2］ 张维迎.产权、政府和信誉［M］.北京：北京三联出版社，2000.
［3］ 张维迎.法制制度的信誉基础［J］.经济研究，2002,(1).
［4］ 完善我国信用体系的迫切性［J/OL］.论文在线网.

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