欠发达地区构建农村金融体系的调查与思考

本文以甘肃民勤县为个案探讨欠发达地区构建农村金融体系的对策。

甘肃民勤县全县服务于农村经济的金融机构有农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄及6家保险公司。自2000年以来，农业银行机构收缩、网点撤并，农村网点逐年减少，同时因信贷权限上收，现有的农村网点基本上成为办理存款和资金汇兑业务的储蓄机构，贷款业务量日益萎缩，至2006年6月末，农业银行服务于农村的网点只有6个，农业贷款余额仅1912万元，占其各项贷款余额的7.85%；邮政储蓄部分网点虽在乡镇，但也只办理存款和汇兑业务；保险业务近年来在民勤县虽有较快发展，但大部分机构集中在县城，而且没有一家保险公司为农户种植、养殖业办理保险业务。因此农村信用社成了农村金融的主力军，在全县形成了“一农支三农”的尴尬局面。

　　建立多元化的竞争性金融机构体系。整合现有金融机构体系，明确各自在农村金融市场上的职责和分工，尽可能地促进国有商业银行在农村金融业务上有突破、有拓展。积极放开农村金融市场，允许各地根据实际情况，尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织。建立健全由政府协调组织，财政、农户共同出资的担保基金，不断健全互助担保、信用评级等中介机构。建立各种形式的涉农保险和互助保险组织，拓展农村保险市场。

　　坚持农村信用社“社区性地方金融机构”的最终定位。农村信用社是农村现有正规金融的主体，是农村资金流动和投融资活动的主渠道，其改革已取得了阶段性的成果。但鉴于农村信用社在农村金融改革中的突出地位，从农村金融体系的全局考虑，目前所取得的阶段性成果与农村信用社改革的最终目标尚有一定差距。我们要在尊重其改革的商业化取向的同时，继续坚持农村信用社“社区性地方金融机构”的最终定位，处理好“支农”与“盈利”的关系，把信用社发展壮大成为农村金融组织体系的主体。

　　完善农村金融服务体系，强化农村金融服务功能。结合农村经济发展需求，适度放松农村金融市场的准入条件，积极鼓励各商业银行的网点向农村延伸，允许外资银行进入农村金融市场，促进农村民间金融组织合法化，支持各种合作互助金融机构参与农村融资，逐步实现农村金融主体多元化，不断完善农村金融服务体系。强化金融服务功能，提升金融服务水平。加快网上银行、电话银行等金融服务品种普及进程，并不断向农村延伸，为农村经济提供高效、快捷的支付清算服务。加快组建地方性邮政储蓄银行，推动其开展农村信贷业务，真正实现邮政储蓄资金取之于农、用之于农的良性互动效应。

　　推动农村民间金融合法化，为农村合作金融提供有益补充。通过制定和完善《民间融资法》等法规体系，给予民间借贷一个合法的活动平台，将一些不属于违法范畴的灰色金融合法化，使其充分发挥对农村融资的补充作用。降低准入门槛，根据市场化原则，结合陕西户县小额贷款公司的实践经验牞建立及时有效的市场准入退出机制，引导民间金融进入正式金融。建立灵活的民间金融监管体制、完善的破产保护制度以及存款保险制度和担保补偿机制，保护和补偿中小贷款人的利益，为民间金融的发展提供“外围保障”。

　　拓展农村保险市场，为农业生产保驾护航。各保险机构要结合农业生产实际和地方特点，不断创新业务品种，推出适合农户种植、养殖特点的保险业务，并加大宣传力度，使农户了解投保的意义和所产生的收益，增强农户的投保意识。政府对涉及农户种植、养殖业方面的保险应给予一定的补贴和支持，对一些特困户等弱势群体加大补贴力度，从而推动农村保险市场的快速发展。

 

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