基层员工谈农信社改革面临的困难

首先是股金分红有关政策执行难。

第一是当年亏损的联社股金不能分红的政策难以执行。银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》（银监发外，还对成本费用支出、盈利能力、法人治理结构等有具体的规定。相对先期试点的8个省市而言，票据的发行和兑付门槛抬高了很多。同时，人总行对分支行关于票据发行和兑付的申报材料的质量将进行严格考核，导致人民银行分支行要求县联社分批次申请发行和兑付票据，使得部分符合条件的县联社不能及时申请和兑付票据。

产权模式向更高层次发展难。

银监会最近下发的《农村合作银行监管工作意见》，对组建农村合作银行又实行了新的标准：一是不良贷款的标准，原来要求15%以下，现在要求按照五级分类的标准，达到15%以下，同时到2007年底，多数合作银行要达到5%以下。二是资本充足率标准，原要求核心资本充足率达到4%，现在要求资本充足率达到8%，核心资本充足率达到4%，并保持持续两年不降低。三是账面资能抵债。原没有这一要求，现在要求清产核资后除去股金，使账面净资产大于或等于零。四是股金结构要求高。原投资股占比没有比例要求，现在要求扩大法人股比例，投资股比例要达到60%以上。按照新的标准，原拟组建农村合作银行的联社又要重新募集股金、按五级分类进行清产核资等工作，不但难度大，而且在短期内也难以达到新的标准，从而影响农村信用社产权制度改革的进程。

不良贷款降比“两头”达标难。

中国人民银行《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》（银发经营状况又不佳，亏损较大，对网络建设投入较少，现要实现全国通存通兑，其成本较高，投入较大,农村信用社财力有限；同时,全国农村信用社对网络建设缺乏统一的规划和统一的标准，出现了重复建设和投资，浪费较大，因而农村信用社网络建设步伐较慢。

农村信用社改革的四大监督点

《农村信用社改革试点方案》和人民银行两个《办法》的相继出台，标志着农村信用社的改革试点工作正式开始，由于农村信用社主要功能是为“三农”服务，机构也分布在广大农村地区，作为基层人民银行应该发挥好监督作用，以保证农村信用社改革试点工作的顺利开展，并做好防范本地区农村信用社的金融风险工作。

一、加强对增资扩股检查监督

二、加强对资本充足率的检查监督，保持资本充足率的相对稳定

三、督促农村信用社强化信贷管理，确保信贷形态真实准确，提高贷款质量

四、督促农村信用社加强内部管理，完善法人治理结构

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