县域金融生态环境建设存在问题及建议

一、当前县域金融生态环境方面存在的主要问题

（一）产业政策与信贷政策协调发展难点突出。一是农业产业升级需要大量资金投入与国有金融收缩农村信贷所形成的矛盾。随着县域农业经济进入快速发展时期，资金需求量很大。农村信用社作为县域农业经济主要的资金供给者，局限于自身薄弱的资金实力，加上利润最大化经营目标和农业经济低收益高风险的双重作用，信贷资金日渐远离农业经济而流向其他领域，造成县域农业融资需求的成长性与农业资金供给的萎缩性并存。二是企业的申贷条件与金融部门放贷条件不对称所产生的矛盾。县域大量企业规模小、产权不明晰、资产负债率高、有效抵押资产不足、缺乏社会信用评级等，与金融部门的信用评级标准不对称，获得信贷资金较为困难。三是地方政府经济发展规划与金融部门规避高负债高风险行业的经营思路存在分歧。

（二）县域经济总量小，发展不平衡，社会有效需求不足。近年来县域经济虽然保持快速增长，但总量仍偏小。经济发展中的不平衡现象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信贷资金追逐较少的有效信贷需求，增加了区域金融生态环境建设难度。

（三）资金外流明显，县域经济发展资金供求矛盾突出。随着商业银行普遍实行扁平式管理，资金大部分上存。邮政储蓄存款增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。另外，省属企业统收统支、资金实时上划的资金管理模式、居民的教育支出，保险、债券投资等也相当大程度上造成县域资金外流，加剧县域资金供求矛盾。

（四）社会信用体系不健全，全社会尤其是企业信用缺失的问题依然突出。社会信用意识淡薄，借款人逃债、赖债现象仍不同程度的存在。部分借款人在获得银行信贷资金后对银行的贷后监督检查持抵触情绪，使银行很难真正落实贷款“三查”制度。另外，企业财务制度不健全，存在不规范乃至违法行为，使得银行对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。

（五）担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全。一是担保制度没有真正建立，贷款担保难问题未得到有效解决。二是尚未建立完善的评估、中介体系，一定程度上增加了借款人贷款的成本。三是从事社会中介服务的人才缺乏，中介机构很难顺利开展业务。

（六）政府职能转换不彻底以及法院执行难等问题的存在，维护金融债权任务艰巨。政府职能定位不准确，仍未从微观经济领域完全退出，存在政府干预金融的潜在隐患。同时，由于司法不能真正独立，法院判决执行难仍然存在，银行在依法维护债权过程中经常陷入“赢了官司输了钱”的窘境。

二、进一步改善县域金融生态环境的建议

（一）统一思想，加强配合，为经济发展营造良好的区域金融生态。

从落实科学发展观的高度，充分认识建设区域金融生态环境的重要性，进一步加强全社会信用意识的宣传教育力度。将金融生态环境建设纳入政府工作的重要组成部分，为金融生态环境建设创造良好的法律、信用、舆论环境。以保护金融债权为中心，提高司法机关的执法公正性和执法效率，为金融生态平衡提供良好的社会信用环境和信用秩序。同时，加快社会中介服务体系建设，建立多种形式的中介服务机构和多层次、不同类型的中小企业信用担保体系、信用评估机构、信用评级机构、金融咨询机构等。

（二）促进产业政策与信贷政策的协调。

在解决农业经济发展问题上，可考虑实行农业贷款财政贴息政策。也可由县、乡两级财政出资或联合相关龙头企业筹资组建农业贷款担保机构，解决农业经济有效资产少，抵押担保难的问题。同时，协调组建行业协会和信息平台，为农业经济发展与融资做好配套服务，拓展农业与金融之间双向选择的空间，促进赢利激励中的合作。县域企业发展问题的解决，不能完全寄托于大量银行信贷资金聚集，应在政府适度的行政性支持下，从加强它们的信用意识做起，逐渐建立银企良好的融资合作关系。同时，尽快建中小企业贷款担保基金，解决担保难问题。金融部门则要按照当前信贷调控中加大民营经济投入的要求，完善中小企业信用评级制度，增加授信额度和资金安排。人民银行应与地方政府合作，建立符合银行信贷条件的企业储备库，建立定期联系制度，积极组织银行、企业通过项目推介、银企洽谈等市场化运作方式推进银企合作。同时，引导金融机构之间的合作，引导和促进辖内金融机构和谐发展。

（三）金融机构要进一步加强内控制度建设，增强自我调节功能。重视对辖区金融生态环境的研究和利用。既要进行客户、产品和市场营销等方面的研究利用，关注社会中介服务体系的建设和发展；又要研究对宏观调控政策、产业政策和市场发展趋势等方面进行研究利用。依据市场经济的发展变化转换经营理念，找准市场定位，加强信贷营销和管理，努力降低目前不合理配置的状况，提高金融产品的创新能力。同时要建立相关数据库，提高分析判断能力和自主定价能力，有效发挥市场配置资源的基础性作用。

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