银行小微贷三季度工作总结

＃＃银行——私营企业主贷款 （1）私营企业主贷款产品概况

私营企业主贷款业务是指＃＃银行向私营企业主个人发放的用于小企业生产、服务、经营用途的人民币担保贷款。

重点支持客户：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的、在工商行政机关核准登记的私营企业的出资人，多为商品批发市场。根据规定，商户作为租金贷款申请主体，由市场管理方以自有资产提供抵押担保，银行向商户发放5年期租金贷款，商户按季还本付息。主要以服装批发及零售，建材家装市场为主。

银行服务渠道：＃＃银行营业网点办理贷款咨询、申请、发放、归还等业务，客户服务中心提供贷款咨询、账户查询、贷款到期短信息提醒等服务，网上银行提供贷款咨询、账户查询等服务。

（2）私营企业主贷款产品特点 贷款期限长：贷款最长期限可达5年。

满足私营企业主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的担保情况和私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。

担保方式要求：本项贷款业务，接受质押和抵押两种担保方式，其中质押物包括借款人或第三人的本行储蓄存单（折、卡内定期储蓄），理财产品、凭证式国债、记名式金融债券以及本行认可的本地其他金融机构签发的存单、凭证式国债、记名式金融债券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有产权且未做其他抵押的房屋。

（3）私营企业主贷款办理流程

申请材料：本人有效身份证件、居住地址证明；
私营企业营业执照、税务登记证、法人代码证等行政机关经营资格证明；
私营企业的纳税证明（或贷款卡）；
上一年度经审计的财务报表；
以质押担保申请贷款的应提交担保所需的权利质押物，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证件、质押授权书，同意质押书面文件；
以房产抵押担保申请贷款的，借款人须提供两套以上《房地产所有权证书》，房屋共有人同意抵押的书面文件；
以第三人名下的房地产做抵押的，还须提供房产所有人的身份证件、抵押授权书，房屋所有人同意抵押的书面文件；
借款人或

第三人以共有财产作抵押的，须财产共有人共同出具同意抵押的书面文件，同时财产共有人必须在抵押合同上共同签名；
能够证明符合其经营范围的购销合同或发票；
本行规定的其他资料。

业务流程：（1）借款人向本行提出贷款申请，提交相关材料；
（2）经审批同意的，借款人和担保人与本行签订借款合同和担保合同；
（3）本行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在本行开立的储蓄存折或＃＃卡账户；
（4）借款人按期归还贷款本息；
（5）贷款结清，按本行规定办理撤押手续。

风险提示：（1）借款人出现本行规定的违约行为，本行有权提前收回或停止发放贷款并对借款人追究违约责任，处置抵质押物，以偿还贷款本息、逾期罚息和违约金；
（2）抵押物、质押物的评估、保险、公证、登记等费用由借款人承担。

（4）私营企业主贷款——模式点评

＃＃银行针对小商户、小企业主进行的产品创新，正迎合了企业主的需求，化解了中小企业和商户的担忧。＃＃银行在甄选商圈方面主要秉承着规模大、配套、管理完善，且授信的行业具有一定前景，通过与商圈管理方合作的方式，找寻合适的商圈。＃＃银行在找寻到适合的商圈后，与该市场的管理公司进行合作，实现＃＃银行与市场管理公司、个体工商户“三赢”，即市场管理公司一次性取得一定的租金收入，提前锁定收益，提高资金的使用效率；
个体工商户则通过租金贷款缓解了自身经营的现金流压力；
因担保方具有较强的担保能力且抵押物价值较高，＃＃银行贷款风险基本可控。

＃＃银行的商圈贷款大大减小了审批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃银行私营企业主贷款中的典型代表。这类产品最主要的特色是将银行在对公部门办理的中小企业贷款业务，转移到个人部门办理，审批重点是企业主的个人资信，这样大大简化了审批程序，提高了审批效率。通常的企业贷款需要企业提供繁多的申报材料，＃＃银行的私营企业主贷款，客户只要提供营业执照、企业章程、能够反映其生产经营状况和收益情况的相关资料即可，省却了公司信贷繁琐、冗长的信贷申报材料。为提高审批效率，从一线客户经理到信贷专职审批人，各级业务人员紧密配合，高效沟通，实现了私营企业主贷款当日受理，当日上报，审批不过夜的工作目标，使客户能尽早获得银行贷款，以把握瞬息变化的市场商机。除通过该业务获得利息收入外，也将在储蓄、pos、信用卡、理财等业务方面取得综合效益，并且鉴于市场实际控制人旗下拥有大量的商业市场平台，掌握的客户资源较为丰富，将会为该行带来更多的金融业务。

企业方面，民营中小企业存在着治理结构不完善、财务报表不规范，行业准入门槛低，技术含量不高等不足，使许多不了解这一市场的银行不敢向民营中小企业放贷。启动中小企业行业“批量营销”的试点，让信贷员从原来做一群人变成只做一个行业。

银行方面，行业批量营销能快速接触客户群、快速获取信息，由于专注于某一行业，也能准确地把握行业的风险点。这样不仅有利于银行快审快批，还能促进银行为企业提供更加专业、到位的智力支持。从效益而言，行业批量营销要明显高于其他团队。所以，部分银行将行业批量营销扩展到石材、服装、制鞋、食品、包袋、机械制造等。

总体看，＃＃银行从财务角度为市场进行了筹划，充分考虑了市场与商户的需求，提出了一种全新的贷款发放模式，即个体工商户为租金贷款申请主体，由市场管理方关联公司以自有的商铺(天雅古玩城)为商户提供抵押担保，并且北京雅宝路天雅服装市场有限责任公司及其股东北京世纪恒逸投资有限公司作为担保方追加保证担保，由＃＃银行向个体工商户发放租金贷款，个体工商户按季还本付息，并且与市场方签订协议，市场管理方负责协助督促商户按时足额还款，并有权对未按要求还款的商户收取滞纳金。

克服困难 精研新规 综合嵌入 完成使命

—小企业运营系统测试纪实

赵英豪

经过44人7月份、8月份两个月的昼夜奋战，小企业运营系统的测试、需求完善、再讨论、反复测试，仿真生产环境试运行，于9月2日已达到上线运行要求。

一、系统的新颖性、创新性

小企业运营系统项目组人员围绕我行党委提出的“三服务”、“争先创优”的指导思想，在行领导的指导下，在科技信息部、计划财务部、运营管理部、信贷管理部、人力资源部、事后监督与对账中心等部门的大力支持下，项目组人员以“责任、执行、协作、感恩”的精神，克服各种困难，精研新规；
以“追求完美，没有借口，立即行动，坚持到底”的准则，综合各项规定、分析技术，将其嵌入系统，完成了需求完善，程序开发，项目测试的使命。项目组人员开拓性提出需求，使该系统具有“五个特点，四个功能，实现三个应用，一个创新”的特征。

小企业运营系统包含微贷业务和小贷业务两大部分，同时具有相应的管理功能。此系统具有运维管理、微贷业务、小贷业务、人力资源、报表管理、查询管理、补录管理、财务管理等八个模块。

“五个特点，四个功能，实现三个应用，一个创新”的特征是：

五个特点：一是小企业运营系统能够体现银监会“贷款新规”的流程管理要求；
二是能够执行新会计准则；
三是能够体现银监会《小企业授信工作尽职指引（试行）》的风险要点提示；
四是能够体现交叉检验方法的运用；
五是能够落实银监会利率的风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制等“六项机制”。

四个功能：一是业务风险管理功能；
二是管理报表统计功能；
三是产品、行业、客户群体统计分析功能；
四是小企业专营机构单独核算功能。

三个应用：一是实现多种还款方式。如：手工编制还款计划表；
利随本清；
按月付息，到期还款；
按月等额本息；
按月等额本金；
按月付息，每两个月还本；
按月付息，每三个月还本；
前三个月付息，以后每个月等额本息；
前三个月付息，以后每月付息，每两个月还本；
每月付息，每六个月还本金等十几种还款方式。二是支持新产品的持续开发。三是应用了交叉检验分析方法和风险管理要求。

一个创新：提出了贷款资金受托支付实行电子支付令的管理模式。

二、克服困难，精研新规，完成使命。

小企业运营系统项目测试人员，以“追求完美，没有借口，立即行动，坚持到底”的准则，任劳任怨，通过2个多月暑期内不休节假日，晚上加班到十点的连续奋战，星期天、晚上累计加班1012人次，小企业运营系统终于达到了上线运行的要求。

项目组测试人员在测试阶段认真学习“三个办法，一个指引”贷款新规、新会计准则、《小企业授信工作尽职指引（试行）》和交叉检验方法汇总。利用晨会时间，项目组人员对所学内容逐条进行读、讲、解，领会精髓，应用到系统管理中；
利用晚会时间，项目组人员对“贷款新规”解读本学习、提炼、总结，对照系统管理进行分析，增加系统风险控制内容；
汇总《小企业授信工作尽职指引（试行）》风险提示要点，应用到系统管理中，实现风险防范，业务管理，业务审批等功能；
汇总交叉检验方法，细化调查环节，延长业务管理流程，达到小企业信贷全流程管理目标。

在此过程中涌现了许多感人的事迹：李映同志，扭伤了脚，脚伤略好，立即投入到测试中；
季友霞同志，在发高烧期间，为保证测试进度，仍坚持在工作岗位上；
张伟、杨国龙、吴旺、田雪、李荣江等同志，在测试阶段，勇于提出问题，保质保量完成了测试工作；
科技人员同样加班配合调整系统。开发公司人员为我们测试人员带来了丰富的测试经验和建议，尤其在“电子支付令”管理模式上，启发了项目组

人员，为电子控制支付管理带来了创新。

所有这些为小企业运营系统顺利测试、丰富需求、增加风险管理内容、落实“三个办法，一个指引”全流程管理、创新支付管理模式等提供了物质、精神、思维、执行等动力。同样，这次项目组44人完美配合，协作分工，给力了项目组。更使项目组44人圆满完成了阶段性工作，从中践行了邢台银行“责任、执行、协作、感恩”的精神，落实了“三服务”指导思想，实现了“争先创优”的目标。

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政策给力小微企业，银行多渠道发展小微金融

近年来尤其是2011年，中央及监管部门出台多项政策支持小微企业，由此，银行纷纷设小微信贷部门、建专营小微企业支行、发用于支持小微企业的金融债，银行金融机构的小微金融信贷业务正如火如荼地展开。

（一）多政策支持小微金融

2011年以来，帮扶小微企业的金融政策密集出台。2011年6月7日，银监会向银行发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，简称“银十条”，对单户金额500万元(含)以下的小企业贷款出台10项优惠政策，包括贷款类型划分、存贷比考核、不良率等各项考核指标，并与银行网点扩张相挂钩，小企业贷款视同零售贷款。

2011年8月15日，银监会起草了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》，下调了对符合条件的微小企业债权的风险权重（从100%下调到75%），引导商业银行加大对微小企业信贷支持。

2011年10月12日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的九大金融、财税政策措施，简称“国九条”。

2011年10月25日，银监会正式出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对之前发布的“银十条”进行细化，明确支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，对商业银行提出了更加具体的差别化监管和激励政策，注重加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持，鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长，以促进小微企业融资。

2012年1月6日至7日举行的全国金融工作会议，指出金融回归服务实体经济，重点支持小微企业融资。

此外，银监会主席尚福林也多次强调要更好地支持小微企业发展，持续加强小微企业金融服务。2011年年末，银监会主席尚福林走访金融机构时再次强调，

要更加注重扶持小微企业发展，加强行业研究，不断创新产品和服务。同时，要处理好防范风险和加强服务的关系，切实履行社会责任，减轻小微企业的财务负担，要通过创新来加强风险管控。

（二）多渠道发展小微金融

在“给力”的政策之下，多家银行纷纷设立小微企业信贷部门、小微企业专业支行以及申请发行小微企业专项金融债，银行金融机构的小微金融业务正如火如荼地展开。

1、设小微企业专营部门或支行

在支持小微企业政策的春风下，中外资银行对小微企业业务的前景表示出了极大的兴趣，相继成立小微信贷部门或设立小微企业专营支行。

自上海银监局下发《关于进一步改进小企业金融服务的通知》，规定不同层级的银行在专营支行方面都将获得不同的政策支持。政策性银行、大型银行、外资银行开设专营支行将给予个性化的政策支持；
上海银行、上海农商行需满足现有同城支行中指定一定比例的支行专营小微业务；
异地来沪城商行上海分行，满足现有同城支行中指定不少于50%的支行专营小微业务，则允许上述银行开业一年后同时申请筹建多家专营小微企业支行。

上海银行业已在小企业集聚地改建和开设小微企业专营支行共74家。同时，上海还设立了浦发银行、民生银行和上海银行3家持牌小企业专营机构，并引进了泰隆、民泰和稠州银行上海分行3家专营小微企业分行，均定位小微企业。中信银行目前已在25家分行设立区域小企业金融中心，各级业务中心及营销团队超过75家。

此外，外资银行方面，2011年12月6日，渣打中国宣布其上海闵行广通路支行正式营业，这是外资银行在华设立的首批小微企业专营支行。12月8日，东亚银行（中国）也宣布，其在中国内地设立的第100家网点、同时也是东亚中国首家小微企业专营支行—上海张江支行正式开业。

2、发小微企业专项金融债

2011年12月26日至12月28日，兴业银行率先完成小微企业贷款专项金

融债券的发行，其300亿元债券为5年期固定利率债券，票面年利率为4.2%。

据不完全统计，截至目前，上市银行中的民生银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、交行、招行、深发展等共申请发行小微金融债2350亿元，广发银行、杭州银行、重庆银行、哈尔滨银行等未上市银行共申请发行435亿元小微金融债。预计更多的银行还将加入到申请发行小微金融债的队伍中。

中小银行存贷比普遍较高，发行小微企业专项金融债可以扣减存贷比的新规，意味着发行多少金融债即可对应发放多少小微企业贷款，且不受存贷比限制，这对中小银行来说是一场及时雨，也有望成为年报时业绩表现的新增长点。相比较于集中做大客户业务，在负债成本上有优势的大型银行，中小银行为了盈利，在申请发行小企业贷款专项金融债方面，表现得更为积极。

（1）小微金融债可提升银行收益水平，增加贷款规模

对银行而言，小微金融债的发行成本低于同期存款利率成本。兴业银行4.2%的票面利率，远低于市场预期6%左右的同期债券利率，甚至低于央行2011年7月7日加息之后的5年期存款基准利率5.5%。假设考虑发行成本之后，小微金融债的实际年利率为4.5%，则其成本比吸收5年期存款所需的显性成本低1个百分点。考虑到在当前存款资源紧张环境下银行为吸收存款所需的费用，商业银行发行小微金融债，更有利于提升自身的收益水平。

鉴于小微企业贷款多为短期贷款，假设小微企业贷款利率在1年期贷款利率的基础上上浮30%，那么小微金融债对应贷款的利差在4%之上。而其实，小微企业贷款的实际利率上浮幅度有些都在30%之上，因此，小微企业贷款的实际利差可达到更高的水平，发行小微金融债有利于提升银行的净利差和净息差。

发行小微金融债，除了能降低银行的资金成本，提升银行净息差，还能增加银行的贷款规模。这一方面归因于债券市场的融资功能，另一方面，国务院常务会议曾明确，对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围，并且，允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。

对小微企业的贷款专项金融债可以不受银监会存贷比的限制，对银行不会造成较大的资产负担，缓解了银行信贷额度紧张的局面。不过，小微金融债需对应新发放的小型微型企业贷款，并需经监管部门审核同意后，才可在计算存贷比时扣除。因而，小微金融债发行成功后，并不能立即降低银行存贷比，对存贷比的正面影响将逐步释放。

（2）银行应严格监管小微金融债资金流向，注意风险

虽然小微企业金融债受到银行追捧，但对于如何确保发债募集的资金全部用于支持小微企业目前业界尚存担忧。

根据《补充通知》，申请发行小微企业专项债券的银行应书面承诺，将发行金融债筹集的资金全部用于发放小微企业贷款。银监会也要求，各级监管机构应在日常监管中对获准发行小微企业贷款专项金融债的银行进行动态监测和抽样调查，严格监管发债募集资金的流向，确保资金全部用于发放小微企业贷款。

银行在发行小微企业金融债过程当中，应当要坚持风险控制、坚持定向宽松的目标。对于那些需要被救助、救急的企业，不能盲目地一刀切。当然这也需要监管部门有更多细则规定，引导这些钱的流向。一定要对这笔资金的投向有比较严格、审慎的监管。这样才能避免这笔资金被浪费，或者是进了不该进的地方，造成更大的风险。

银行的积极申请对小微企业无疑是利好。由于小微金融债将在很大程度上释放银行的存贷比以及资本压力，多家银行已预计将继续加大对小微企业的扶持力度，加大授信额度。银行投入的加大意味着来年小微企业领域竞争压力的加大，银行应注意竞争背后可能蕴藏的风险。

此外，小微企业授信审查效率低下可能会毁了一些银行，一是这些银行没有针对小企业的授信审查审批机制，而是按照大型企业流程和标准进行审核；
二是专业人员奇缺，客户经理和审批人员办理小微企业授信不熟；
三是审查效率低，不适应小微企业短平快的资金需求特点。因此，银行在发展小微金融的同时，更要注意其风险。

（3）银行应做好小微金融债发行工作

专项金融债对缓解小微企业资金困难无疑将起到重要作用。但如何确保金融债流进小微企业血管里，却是一件值得研究的大事。发债银行应培育社会责任意识，把好扶持小微企业“筛选关”，形成自我约束力。

当前小微企业遭遇融资困难与银行“重大轻小”信贷观念有一定关系，需要发债银行自觉担当起扶持小微企业的社会重任。因此，发债银行应做好以下三个方面：

一是不可沽名钓誉，即不可以发债之名行揽存款之实，不可以增加金融债之名行降低存贷比过高压力之实，不可以增加金融债之名行向大型企业贷款之实。

二是扶持小微企业要通盘考虑，并严格筛选和把关，把金融债投向有市场发展潜力、有创新能力、有经营效益的小微企业身上，防止撒“胡椒面”式投放及投放不准造成资金损失。

三是对金融债实行专户管理，做到资金专用，建立支持小微企业详细名单，及时向银监部门和相关部门报送，以备检查，从源头上堵塞金融债被挪以他用。

银行分行

2011年三季度工作总结

三季度，在总行党委正确领导下，分行全体员工紧紧围绕总行及分行半年工作会议精神，完善措施、开拓创新、积极进取，各项业务指标持续攀升，继续保持了良好的发展态势。

一、三季度主要工作

（一）营销活动顺利开展，各项业务指标继续保持了增长势头。三季度，分行积极响应总行号召，开展了“为行庆十四周年献礼——吸存揽储竞赛活动”，并积极组织开展了“大干三季度”营销活动，两次活动的顺利开展，促使分行各项业务指标持续攀升。截至9月末，分行各项存款余额211345万元，较年初增长50349万元，增幅31.27%；
其中，储蓄存款18646万元，较年初增长13514万元，增幅263.33%，企业存款99543万元，较年初增长32488万元，增幅48.45%，保证金存款91680万元，较年初增长2871万元，增幅3.23%；
各项贷款余额123650万元，较年初增长24496万元，增幅24.71%；
贴现30685万元，较年初增长17244万元，增幅128.29%；
银行承兑汇票余额142321万元，较年初增长63051万元，增幅79.54%；
国际业务完成1955万美元；
实现利润3268万元，较上年末增长2906万元，增长8倍。不良贷款和不良贷款率均为0；
无任何责任事故或案件发生。

（二）结构调整成绩显著，突出了信贷精细化管理，有效降

1 低了信贷风险隐患。一是严格控制房地产、“两高一剩”等受限受控行业的授信及政府平台融资；
二是注重到期业务的偿还情况并根据分行的信贷政策及企业的实际经营状况进行业务调整和适时退出。尤其是市场营销三部，高度重视贷款到期的按期偿还和续作工作，三季度是其授信业务陆续到期的集中阶段，针对此情况，对于额度特别大且路途远的授信到期业务，提前进驻企业，督促按时归还贷款；
对于到期业务中，综合收益不足、贡献度不够的个别客户，进行了果断调整和退出，保障了分行授信业务的良性发展，进一步优化了贷款结构。三是加强沟通，严格贷后检查工作，对存量客户做到综合收益和存款最大化，特别是利用授信业务到期续作的契机，不断加强与客户的沟通，掌握客户的全面经营状况，逐渐增强客户日常业务结算量和回报率。四是在充分进行市场营销的同时，加强了对存量客户的挖潜力度，通过督促授信客户派生存款结算量的增加，不断加大日均存款额度。五是利用现有的客户群，加强储蓄存款的营销力度。

（三）内控管理制度进一步完善，切实提高了预警和防范各类风险的水平。一是积极争取总行支持，对分行委派了风险官，提高了授信业务风险的防范能力。二是根据银监局的要求，组织开展了深化“内控和案防制度执行年”活动，期间，对内部业务进行了全面的风险排查，发现存在问题，查明原因，提出整改措施，认真整改，取得了良好成效。三是坚持不懈狠抓“三个办法一个指引”的落地实施，制订了“T＋1”受托支付办法，实时监督以保证贷款用途的合理性，从根本上防范授信风险。四是制定

2 了内控评价、技防监控、风险排查等“四项机制”，建立了“三个办法一个指引”、内控与案件防控、小企业贷款、监管检查和政府融资平台等“五本台账”，进一步规范了风险管理制度。五是根据人行**分行《**省金融机构综合评价暂行办法》的要求，各部室根据项目分解对自身业务进行了自查，有效防范了内部风险。六是根据**银监局对分行开业一周年全面检查所指出的问题和风险点，及时认真整改，潜在风险隐患得到有效化解。七是选聘了法律顾问，组织中层以上干部开展了法律合规研讨会，提高了法律意识，提升了警示教育。与此同时，组织了新的个贷合同文本的培训，使授信条线的员工在合同文本使用的规范性上增强了认识，为分行个贷业务的顺利开展打下了良好基础。

（四）增加多种对外宣传方式，取得了良好成效。7月份，制定了《2011年下半年宣传方案》，总行批准后，在原交通广播宣传、楼宇传媒宣传的基础上增加了公交车体、户外单立柱、私家车车体广告等宣传方式，从客户反馈的信息看，这几种广告形式各有侧重，覆盖面广，受众较多，取得了良好成效，大大提高了分行的知名度。

（五）强化目标责任，积极抓好安全保卫工作。根据总行要求，分行与总行签订了《社会治安综合治理暨“三防一保”责任书》、《消防安全责任书》和《廉政目标责任书》。平时做到定期检查，定期对三防设施维护，定期进行消防、防抢劫、防盗窃等应急演练，进一步提高了全员的应急处理能力，实现了无安全保卫责任目标。同时，根据总行要求，建立了员工道德风险防范体

3 系，实行了员工行为动态管理，及时掌握员工的思想动态和日常行为，确保无违规违纪行为发生。

（六）继续深入开展创先争优活动，不断加强党团队伍建设。以建党九十周年为契机，分行党委组织全体党员学习了胡锦涛总书记建党九十周年讲话，聘请专家进行了党课教育，并组织新党员进行入党宣誓，老党员重温党的誓词，激励党员牢记誓词，对党忠诚，永葆先进。坚持发挥党员先进典型的示范带头作用，对在工作中默默无闻、无私奉献的优秀党员进行了表彰，从正面引导全员学习先进精神，赶超先进典型。

（七）**支行的筹建工作有条不紊。通过面试、笔试、复试等环节，进行了人员招聘。在***支行的形象设计、装修材料通过总行审批后，分行抓紧督促装修公司进行施工，现装修工程已近尾声。机房装修、弱电布线已完成，待全部装修工程结束后，安装调试设备；
ATM、自助终端、网银终端等电子设备已准备就续，等待安装。

三季度，分行在取得一定成绩的同时，也存在一些不足：一是原生性存款资源过少；
二是贷后现场检查不够，信贷精细化管理需要进一步加强；
三是市场营销一线人员及个别中后台岗位人员配备不足。银监局对我行的全面检查中也指出了一些问题与不足，如岗位职责不清，部门职能重叠，领导分工不细等，已提出了整改意见，正在抓紧整改。

二、四季度工作打算

进入四季度，我们面临的外部竞争环境将更加严峻，需要在

4 进一步加强自身建设的同时，不断提高竞争力，尽最大努力保持住良好的发展态势。四季度，分行仍需重点围绕“防风险、促发展、抢人才、亮品牌、保安全、创效益”十八字方针，力争各项工作取得更大的进步和突破。

1、认清形势，完善措施，继续加大吸存揽储力度，确保圆满完成年度目标任务。随着进驻***的股份制商业银行数量日益增多，各家行凭借机制和人员优势、推出特色产品和优质服务占据西安市场，分行发展受到了巨大压力。一定要动员全行适应形势任务要求，抓紧今年最后几个月的宝贵时间，鼓足干劲，奋勇争先，全力冲刺，扭转存款缓慢落后局面，确保及时圆满完成年度目标任务。

2、调整结构，落实新规，继续加大风险排查力度，加强信贷精细化管理，严防授信风险。一是继续贯彻落实“三个办法一个指引”工作，切实按照“三个办法一个指引”贷款新规要求，严格贷款发放与支付环节，抓好支付审查工作。二是继续推动抓好内控与案防工作，通过持续推动全行落实四项机制、五本台帐，推行四项制度，做好四项延伸，机制落到实处，制度严格执行。同时组织推动好风险排查工作，及时发现问题，及时整改，责任到人，严格违规惩处机制，切实杜绝案件发生。三是强化贷后管理，加大贷后管理的检查频次，确保按照贷款新规要求使用信贷资金。督促客户经理密切关注借款人生产经营和市场变化情况，发现风险变化时及时提出风险预警，把握好资产风险分类的准确性，按照贷款“三查”要求进行贷后管理工作。同时加大现场检

5 查力度，通过贷后现场检查及时发现问题，切实做好贷后风险防范。四是关注信贷结构，对各项信贷业务进行严格把关，保持有效信贷投放的连续性和稳定性。尤其是对房地产和“两高一剩”行业及政府平台融资，严格控制授信，防止信贷风险发生。五是大力开展好“齐动力，小企业发展核心推动力”活动的宣传和营销，通过此活动，拉动结构调整，助推分行业务向小企业倾斜。

3、重视人才，用好人才，继续加大人才引进力度，为分行及支行提供人力保证。 要深刻认识到人才的重要作用，不断拓宽选人用人视野，以市场化的手段广揽人才，以制度保证用好留住人才，在激烈的人才竞争中占得先机，为分行和支行提供强大的智力支持和人才保障。人才引进只是第一步，用好人才、发挥效用才是根本。下一步，分行要广招市场营销的一线人员，根据实际情况组成营销团队，有力推动业务发展。在大力引进人才的同时，我行要将教育培训作为增强人才可持续发展能力的重要举措，通过组织大范围、多层次、高质量的培训，着力提升全员队伍的整体素质，成为我行发展道路上不可或缺的力量。

4、党工团联动，继续深入开展好“创先争优，争做敬业先锋”活动。一是不断加强党的理论知识的学习；
二是认真做好文明规范服务工作。三季度神秘人调查结果不是很理想，我们要深刻反思，查找原因，认真整改；
下一步要加强金融知识的学习，提高全员的服务意识和服务水平，争做***银行的标杆性营业窗口。三是四季度组织一次活动，调动全员的积极性，增强员工的

6 凝聚力和向心力。

5、安全保卫，常抓不懈，继续加大安全保卫力度，确保全年无案件发生。在平时做到定期检查，定期对三防设施维护，定期进行消防、防抢劫、防盗窃等应急演练，切实提高全员的应急处理能力，实现年内安全保卫责任的目标。同时，继续抓好员工道德风险防范体系建设，实行员工行为动态管理，及时掌握员工的思想动态和日常行为，确保无违规违纪行为发生。

6、高度重视、抓好***支行的筹建、运营和开业工作。***支行装修、设备、家具均已到位，各种证照办理也正在进行中。在筹建的同时，支行工作人员要全面开展市场营销，争取实现开门红；
分行各部室要全力配合***支行的各项准备工作。

富国银行：在金融危机中逆势发展

作者：
薛 彤 张忠永 / 时间：
2013年 1月号

2012年三季度，美国银行业利润总和为376亿美元，连续13个季度增长。有较大倒闭风险的“问题”银行数量三年来首次降至700个以下。作为资产排名第四的富国银行（1.3万亿美元），占据了银行业中股票市值最大的位置，超过美国银行、高盛以及摩根士丹利股票市值之和，甚至超过了资产是其两倍的摩根大通。在市场效率相对较高的美国股市中，这些差异充分显现出市场对富国银行经营模式的认可。

富国银行财务表现

纵观2006年以来富国银行的经营表现，也受到次贷危机的明显影响。2008年，富国银行的净收益仅有27亿美元，每股收益为0.7美元，ROA（资产充足率）和ROE（资本充足率）分别跌至0.44%和4.79%，均为历年最低。但相对其他热衷衍生品投资的银行所遭受的重创（如花旗集团2008年的ROE为-20.9%，稀释后每股收益为-56.29美元），富国银行所受影响并不算大，且通过在2008年收购饱受金融危机困扰的美联银行，富国银行一举跻身美国银行业“第一阵营”。

从2012年情况来看，截止到第三季度，富国银行总收入达到641亿美元，同比增长6%；
净收益达到138亿美元，同比增长17%；
每股收益达到2.45美元；
ROA和ROE分别达到了1.45%和13.38%，均为次贷危机以来最好，远高于美国银行业1.07%和9.46%的平均水平，也高于资产排名更靠前的花旗银行和美国银行。同时，一级普通股资本充足率提升为10.06%，表现出良好的经营状态。

以上成绩的取得，除了外部经济环境的改善，富国银行自身的经营特色也是重要因素。主要表现在以下方面。

贷款质量的提升。2012年，富国银行贷款业务量继续增长，截止到第三季度，期末贷款余额为7826亿美元，同比增长3%。但鉴于美国经济的好转和富国银行良好的风险控制机制，贷款质量有所上升。不良资产率由2011年的3.37%下降至3.21%，贷款损失准备金同比下降8%，对净收益的增加作出很大贡献。

存款成本的良好控制。2012年，富国银行存款总额继续增长，截至第三季度，平均存款额为9465亿美元，同比增长7%。其中，特别突出的是零利率存款增长率达到21%，从而节约了大笔利息支出，存款利息支出同比下降23%，因而在利差收窄的情况下，利息收入仅下降1%。

非利息收入的多元化。2012年前三季度，富国银行的非利息收入达到315亿美元，同比增长11%。其中，抵押银行业务费涨幅最高，达到57%。同时，富国银行的非利息收入呈现很好的多元化组合状态。其中，收入最高的信托与投资费和抵押银行业务费分别占总非利息收入的27%左右。存款账户服务费以及其他收费收入仅占总非利息收入的10%左右。其余的项目如银行卡收费、保险费收入、交易业务净收益、股权投资净收益以及经营性租赁收益则均在10%以下。这点尤为重要，因为除高盛、摩根士丹利等典型的投行外，在混业经营体制下，即使花旗等商业银行，投行、自营业务等也一直是重要的收入支柱。但经济疲软和“沃尔克规则”使之承受了太大压力。如花旗投行业务收入第二季度和第三季度同比下降分别达到21%和29%，自营业务正逐步取消，因此整体盈利压力很大。

经营成本的下降。厉行节约是富国银行一贯禀行的宗旨，2012年，通过全行上下对部门结构的重新整合及削减不必要开支，富国银行成本收入比由2011年的61%下降至57.1%。

对我国银行业启示

富国银行由一家地区性的小银行发展成为美国第四大商业银行，并在本次危机中表现良好，剖析其业务发展，有很多做法和经验值得中国银行业借鉴。

坚持特色化经营。主要体现在三方面：

富国银行的特色之一是坚持本土化发展。与其他大型商业银行积极进行海外扩张战略不同，富国银行始终坚持“美国本土”的市场定位。截至2011年末，富国银行97%的银行资产和98%的员工都在美国本土，外国分行仅有八家，外国贷款也只占富国银行资产的5%，与花旗银行54%的资产在本土、外国分行达到347家形成鲜明对比。当前，由于国外银行业受到危机影响，中国银行业“出海”的欲望更为强烈，但是否需要急于国际化、是否都要国际化等问题也需要认真思考。

富国银行的特色之二是以社区银行为主业。作为一家全能型银行，富国银行的业务范围涉及商业银行、保险、投资、经纪等多种业务，且逐渐形成了三条业务主线：社区银行、批发银行以及理财业务。虽然是大型商业银行，但富国银行以社区银行为主，为个人和小企业提供全方位的服务，社区银行业务对其净收益以及存款和贷款业务的贡献度一直保持在60%左右。庞大的网点覆盖为富国银行发展社区银行业务提供了基础，富国银行一直保持全美网点数量第一的记录，而且在不同区域的网点密度通常也位列前三。2011年，富国银行网点数量超过9000家，ATM机超过1.2万台。社区银行业务看似琐碎，但因为银行职员了解客户的需求，且客户选择的可替代性较小，因此银行的议价能力较强，净息差较高，也为富国带来了稳定的存款。在2011年前，富国银行的净息差一直保持在4%以上，2012年三季度，虽降为3.66%，但仍高于同期美国银行业3.44%的平均水平。

富国银行的特色之三是重视小企业贷款业务。与传统的“大银行服务大客户、小银行服务小企业”的理念不同，富国银行一直重视小企业贷款业务，通过细分客户群体、改进放贷程序、严格风险管理等措施，成为美国最大的小企业贷款发放者。2012年前三季度，富国银行对小企业新增贷款114亿美元，比上年同期增长约30%。同时，富国银行与美国SBA（小企业署）进行合作，通过SBA对符合SBA标准的小企业发放贷款，一旦这些贷款成为坏账，政府担保率可达80%，富国银行也连续三年成为向SBA发放贷款额最多的银行。

贯彻“顾客第一”的原则。富国银行始终坚持将客户的利益放在第一位，目标是尽力满足客户的全部需求。这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国银行的核心理念和发展动力。在产品方面，为客户“量体裁衣”，通过80多个业务单元，为客户一生可能产生的各种金融需求提供合适的产品。同时，良好的交叉销售机制取得了良好的客户口碑和销售业绩。2011年，富国银行对每个家庭的零售产品数量平均达到5.92个，在最高区域达到7.38个。“顾客第一”的原则还表现在为顾客着想，帮助客户减少损失。在次贷危机中，富国银行建立了专门的工作室，面对面帮助出现财务问题的家庭，通过修改抵押贷款合同、再融资等方式帮助其渡过危机，不仅帮客户留住房产，也降低了自己的坏账率。目前，富国银行92%的住房抵押贷款处在正常状态，仅有不到2%的抵押贷款需要抵债出售。

秉承谨慎的风险文化。富国银行一向秉承谨慎的风险文化，采用科学的风险评估与管控机制。较少参与高风险的金融衍生品交易，传统的信贷业务也是采用科学化、数量化的风险管理技术来保证风险的可控性，严格执行信贷标准，并注重贷款风险的分散化，如对贷款发放规模的控制、贷放行业的分散化以及发放对象地理位置的分散化等。富国银行CEO斯坦普曾说：“我们不会做任何大而且复杂的业务，除非它真的合适”。富国银行的净利息收入占比一直保持在50%以上。次贷危机发生前，当其他金融机构纷纷降低房地产信贷门槛，大量投资房地产抵押贷款的衍生品时，富国银行却主动退出次贷市场，专注于传统的信贷业务，并严格执行信贷审核标准。虽然短期内使富国银行在盈利能力上比花旗、美国银行等略逊一筹，但却使富国银行在次贷危机来袭时没有损失惨重。中国银行业是在经济高速增长的环境下壮大的，“规模-利润”模式根深蒂固，没有“风险-收益”的匹配观念，大多数银行仍没有将风险调整收益（RAROC）贯彻到经营理念中，房地产、平台融资、理财等问题正是典型体现。如何从“规模情结”改变观念，注重风险、效率、可持续性等新要素，是中国银行业当前面临的重要课题。

（作者单位：北京第二外国语学院 中国民生银行）

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