贷款活动方案

2012年国家开发银行

生源地信助学贷款工作实施方案

一、总体目标

进一步健全我县助学贷款运行机制，完善高等学校家庭经济困难学生资助政策体系，为家庭经济困难学生获得公平、公正的教育机会提供社会保障机制，按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”原则，确保我县每一个考上大学的贫困家庭子女都能顺利接受和完成高等教育。

二、工作内容

（一）承办银行

我县生源地信用助学贷款业务为国家开发银行陕西省分行（以下简称“开发银行”）；
还款业务一部分还在扶风县农村信用合作联社（以下简称“信用联社”）。

（二）贷款性质和条件

1.贷款对象和贷款性质。我县生源地信用助学贷款是指开发银行和信用联社（以下简称“经办银行”）向符合条件的、入学前户籍在扶风县的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称“学生”）发放的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

2.贷款条件。申请我县生源地信用助学贷款的学生应符合以下条件：

（1）具有中华人民共和国国籍；

（2）诚实守信，遵纪守法；

（3）已被根据国家有关法规批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科院校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的我市新生或高校在读的本专科生、研究生和第二学士学位学生；

（4）学生本人入学前户籍和其父母（或其他法定监护人）户籍 1

均在本县；

（5）家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用；

（6）学生的家长（或其法定监护人）愿意作为共同借款人申办生源地信用助学贷款，并承担连带偿还义务；

（7）同一年内没有办理国家助学贷款和商业性助学贷款；

（8）申请生源地信用助学贷款的学生家庭应该符合以下条件：信誉良好，三年内无不良信用记录。

3.家庭经济困难学生的确认

（1）家庭经济困难学生的范围：

①农村贫困户和城镇低保户；
②孤儿及残疾人家庭；
③无稳定收入的单亲贫困家庭；
④父母双方或一方失业的家庭；
⑤遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
⑥家庭成员患有重大疾病；

⑦家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
⑧家庭年现金总收入低于8000元人民币；
⑨其他贫困家庭。

（2）家庭经济困难学生的确认程序。由借款学生所在村委会、乡（镇）或街道社区指定专人，对其家庭经济状况进行入户调查、认定，开具证明，由乡镇（街道）民政部门复核后在证明上加注审核意见并盖章，确认该借款学生属于家庭经济困难学生。

（三）贷款政策

1.生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放，每个借款人每年申请的贷款额度原则上不低于1000元，最高不超过6000元，主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。

2.生源地信用助学贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年，其中，在校生按剩余学习年限加10年确定。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。

3.生源地信用助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。

4.生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）依据借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。

（四）贷款程序

1.贷款申请。生源地信用助学贷款的申请人在县教育局学生资助管理中心（以下简称“资助中心”）（或就读高中学校或在读的普通高校）领取《陕西省生源地信用助学贷款申请表》（以下简称：“申请表”），填写个人信息；
借款申请人将申请表送乡镇（街道）民政部门审核，送就读普通高校或高中学校初评后交资助中心；
资助中心按照规定进行初审后，将借款申请人名单、申请表及申请人的以下申请资料一并转交经办银行。

（1）大学新生：

①《申请表》；
②借款申请人与家长（或其他法定监护人）的身份证、户籍证原件及复印件；
③普通高校录取通知书的原件及复印件；

④学生所需学费、住宿费的证明材料和高校的开户行名称、账户名称及账号等；
⑤学生与家长（或其他法定监护人）的关系证明资料；

⑥经办银行规定的其它资料。

（2）在读普通高校学生：

①在校大学生陕西省生源地信誉助学贷款申请审批表；
②《申请表》；
③借款申请人与家长（或其他法定监护人）的身份证、户籍证原件及复印件；
④就读高校对学生的鉴定材料，内容至少包括学生所在院系、学习和思想品德表现、学生办理国家助学贷款等情况；
⑤普通高校学生证的原件及复印件；
⑥ 学生所需学费、住宿费的证明材料和高校的开户银行名称、账户名称及账号等；
⑦ 学生与家长（或其他法定监护人）的关系证明资料；
⑧经办银行规定的其它资料。

2.贷款审查及合同签订。经办银行在收到资助中心提交的借款申请人名单、申请表及申请人的申请资料后，贷款调查人员要通过面谈调查、电话访谈、实地考察、系统内外有关信息系统查询等多种方式进行调查，登录《中国教育统计网》的“统计标准”栏目或通过其他

途径查询高校的名称等相关信息，对可能存在真实性风险的内容、申请资料中未包含但应作为贷款审批依据的内容、以及其他可能对贷款产生重大影响的内容应作详细记录。

落实贷前条件后，经办银行与借款人及共同借款人当面签订《助学借款合同》并妥善保管。《助学借款合同》须经学生就读高校确认、资助中心收到电子确认回执，并向经办银行出具《生源地信用助学借款放款通知书》后，经办银行才能发放贷款。

3.回执。学生持《助学借款合同》和《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款受理证明》到高校报到注册，高校收到《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款受理证明》后输入验证码，确认报到。如遇特殊情况，学生应主动与资助中心联系，否则不予以发放贷款。资助中心收到回执后，登记生源地信用助学贷款有关统计报表，并向经办银行出具《生源地信用助学借款放款通知书》。

4.贷款审批。经办银行按照有关规定进行审查与审批，对不符合贷款条件的不予审批，并向申请人及资助中心做好解释工作。

5.贷款发放。经办银行收到资助中心出具的《生源地信用助学借款放款通知书》后，按经办银行规定流程发放贷款，并根据借款人在借款合同中委托贷款人转账付款的授权约定，将贷款先转入第三方（支付宝）账户后，再从第三方（支付宝）的账户转入《助学借款合同》指定的高校账户，不得支付现金或转入其他账户。

三、贷款利息与风险补偿

（一）利息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴。其中：考入中央所属普通高校和地方普通高校跨省就读的学生，其贷款贴息由中央财政承担；
考入陕西省属普通高校就读的，其贷款贴息由省财政承担；
考入省内市属普通高校就读的，其贷款贴息由普通高校所在市财政承担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。

（二）风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿金，其比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央所属高校和地方普通高校跨省就读的学生，风险补偿金由中央财政负担。在省内省属高校就读

的，风险补偿金由中央财政、省财政、学生就读高校各负担50%、10％、40％；
在省内市所属高校就读的，风险补偿金由中央财政、高校所在市财政、学生就读高校各负担50%、10％、40％。

（三）贴息和风险补偿金管理。经办银行按照资助中心的要求，于每年的11月10日前向市财政、资助中心申报风险补偿金和贴息资金，将实际损失小于风险补偿金的部分返回资助中心“财政贴息和风险补偿资金”专户。资助中心负责核算并上报风险补偿金和贴息资金，协调市级财政分担实际损失大于风险补偿的部分。市财政局负责为资助中心申请开立“财政贴息和风险补偿资金”专户，用于归集各级财政部门和高校支付的生源地信用助学贷款贴息资金和风险补偿资金，归集应由市级财政分担的实际损失大于风险补偿的部分风险补偿资金，按时将贷款贴息资金和风险补偿资金划拨给经办银行。

（四）贷款信用管理

1.经办银行建立生源地助学贷款个人信用档案，实行借款人及共同借款人违约记录通报制度。借款人及共同借款人应承诺经办银行有权在其发生蓄意逃避债务、致使经办银行贷款形成风险的情况下，在相关媒体和中国人民银行个人诚信信息系统公布违约借款人及共同借款人的姓名、身份证号和违约行为。所欠贷款通过法律途径追讨，以确保信贷资金安全。

2.要求借款人及共同借款人在借款人毕业后每年登陆自己的申请系统，及时变更改变的信息或者与资助中心联系更改，否则，经办银行有权对借款人及共同借款人采取必要的制裁措施。

五、实施步骤

整个资助工作分前期准备、组织实施和跟踪落实、档案整理四个阶段。

（一）前期准备阶段（1月-4月）

⑴、制定2012年贷款实施细则和具体操作程序。

⑵、整理2012年贷款须知并印300份，备用。

⑶、制作宣传版牌6面，详细解读政策方针。

（二）组织实施阶段（5月—9月）

⑴、5月，我县各普通高中开展在校学生家庭经济状况调查和核

实工作，并在此基础上建立贫困生档案和数据库。

⑵、6月上旬，召开县生源地信用助学贷款工作会议，明确职责，制定具体工作计划。为避免助学贷款风险，各高中要强对学生的诚信教育，并与金融部门联系共同对高中毕业班学生进行金融知识与借贷知识教育。（各高中具体落实）。

⑶、6月中旬至9月，通过各种新闻媒体、报刊、校园板报等形式，宣传报道国家、陕西省和我县关于生源地信用助学贷款工作的各项政策和措施。让广大师生、学生家长和社会群众全面了解生源地信用助学贷款的意义、目的和具体办理程序，为生源地信用助学贷款政策顺利实施创造良好的社会环境。并跟踪报道我县生源地信用助学贷款工作开展情况，宣传报道贫困生自强不息、奋发向上典型，宣传贫困生回报社会的实践活动。

⑷、6月下旬至9月，办理生源地收到高校录取通知书的家庭经济困难学生的申请、初审等管理工作。资助中心开通热线电话，523038

4、5227320接受学生、家长及社会各界对生源地信用助学贷款的政策咨询，解答疑问，受理投诉。

⑸、7月至8月，办理生源地在校贫困学生贷款的申请、审批等工作。

⑹、8月至9月，资助中心开展申请贷款学生审核工作，确定符合贷款条件的学生名单，与经办银行协商开设贷款学生个人账户。向上一级资助中心、高等学校和经办银行报送贷款学生有关信息，并协助做好贷款审批和发放工作。

（三）跟踪落实阶段（9月—10月）

⑴、9月至10月，资助中心加强与上级资助中心、有关高等院校和经办银行的联系，跟踪落实生源地信用助学贷款到位情况。

⑵、10月底，迎接上组织对贯彻落实生源地信用助学贷款工作开展情况的检查。

（四）档案整理阶段（11月）

11月，对生源地信誉助学贷款合同档案进行规范化整理。

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贷款营销方案

贷款营销方案（一）

一、营销策划

此业务具体营销策划分为两部分：

2.通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单

3.以商会/管委会名义发函至各会员单位，推广公司信贷咨询业务，并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息

4.协同商会/市场管委会，依据市场具体情况，以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会，实现公司与潜在客户之间的接洽

5.对于获得的目标客户名单，可以进入市场进行拜访，或邀请商户来到公司面谈。

针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访，如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户

二、营销具体流程

合作。洽谈具体事项包括如何合作，能否提供符合条件的商户名单，能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务，能否协助公司组织座谈会、联谊会，营销费用等。（根据商会、管委会合作程度，时间可以延长或缩短）

二、中小企业主购买该产品的购买力分析；

三、广告宣传建议；

四、宣传方案。

（一）邮政储蓄银行小企业信贷产品在红花岗区政府和湘江工业园区作宣传的swoT分析

1）优势s:

经常出入该地的中小企业主多，可以间接地提高我行的知名度；

该产品符合当地市场的需要；

公司高层对该地周围市场的重视；

较强的市场推广能力与持续的促销支持；

国家及地方政府的政策支撑和支持。

2）劣势w:

附近的广告价位较高，故成本可能较高；

附近无太明显的可用于宣传用的路灯和公交车站台等；

湘江工业园区正在建设中，前期的广告效益不会太突出。

3）小企业信贷产品市场关键成功要素分析：

分销网络的覆盖能力

产品的质量

具有竞争力的价格体系

相关的市场推广活动

品牌与美誉度

4）机会点o：

国家对中小企业的大力扶植

我国的金融体系正在走向完善

我们可以通过此次活动来提高邮政储蓄银行遵义分行的知名度，体现出我们的社会责任感和使命感

5）威胁问题T:

其他银行的产品已经先占领此市场，我行现在进入会使得占有率非常低；

现在国家正在大力扶植中小企业，一旦扶植的政策不在，会影响相关的决策；

其他商业银行的产品已经形成较为完备的产品价格体

系，具有强大的竞争力。

通过swoT的分析，我们可以得出以下结论：

中小企业主需要我们通过正宗的小企业贷款产品的传播，引导其树立正确的信贷观念；

必须通过强有力的宣传，来树立邮政储蓄银行的信贷产品优质理念。

中小企业主使用我行信贷产品的概率分析：

中国邮政储蓄银行遵义市分行目前在遵义市的知名度较低，潜在的客户一提到银行，都会首先想到的是工农中建交等五家大型的国有商业银行，而对于邮政储蓄银行的概念还是原有的邮政储蓄的概念，不知道我行已经开始转为商业银行，并已经开始发放信贷产品，加之我行的成立时间不长，

自然不及国有大型商业银行的知名度。

另外，由于我行的信贷产品推出时间不长，潜在客户一提到贷款，不会下意识想到我们。再加之我行在城市的营销网络不强，故效果欠佳。

因此，引导潜在的客户成为我行的客户是这次宣传的重点，以平面广告为主，向潜在客户传达如下信息点：

1、邮储银行已经成为商业银行，正在向全功能型的商业银行而努力；

2、邮储银行的小企业信贷产品真心为中小企业主着想，响应国家的号召，为解决中小企业融资难的问题而设。

（三）广告宣传建议

在红花岗区政府可以用路灯广告，公交车站台广告等。在湘江工业园区可以用横幅的形式来宣传。

最后，小编希望文章对您有所帮助，如果有不周到的地方请多谅解，更多相关的文章正在创作中，希望您定期关注。谢谢支持！

按揭贷款方案

按揭贷款也叫抵押加阶段性保证贷款。即银行在为借款人提供住房贷款时，需以借款人所购买的住房做抵押，但是在该住房的房屋所有权证和抵押登记手续办妥之前，须由售房人(房地产开发公司)为借款人提供阶段性的保证。待售房人(房地产开发公司)为购房人办妥房屋产权所有证后，办理抵押登记手续，将《房屋他项权证》交银行作为对购房人放款抵押的贷款方式。

按揭可以分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款。现楼按揭是指借款人借款购买现楼，而以购得现楼作抵押。楼花按揭是金融机构对购买楼花（尚未完工前整栋、分层或分单元先预售的楼房）的置业者提供的以借款人依据购房合同具有权利为抵押的按揭贷款。

现楼按揭的具体程序如下：

（1）选择房产

购房者如想获得按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。

（2）办理按揭贷款申请

购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。

（3）签订购房合同

银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。

（4）签订楼宇按揭合同

购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、

利率、还款方式及其他权利义务。

（5）办理抵押登记、保险

购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中 断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。

（6）开立专门还款账户

购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款。

目前贷款购房主要有以下几种：

1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。

2、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

3、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

五种还贷方式：

1、固定利率房贷：进入加息周期较合算

据业内人士介绍，目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。

而固定利率房贷则不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

2、等额本息还款：适合收入稳定的群体

据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

3、等额本金还款：适合目前收入较高的人群

除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。

4、等额递增(减)：灵活性强

等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指投资者在人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；
在初始时期，按固定额度还款；
此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于

等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

5、按期付息还本：适合房产投资客

“按期付息还本”就是借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。

案例分析：

贷款方式：商业贷款

还款方式：等额本金

小李是外省人士，在北京一家外企任职，工作时间有8年之余，月薪大概20000元左右，收入较稳定，享有公积金福利，名下尚无房产。现准备在北京市内购置一套房产，住房面积不要求太大，足够个人居住的空间就可以。小李现看重一套房源，房屋面积70㎡，房价为150万元，小李父母愿意赞助小李50万元购房款，为减轻儿子的购房压力。目前，小李比较的迟疑的是，对于剩下的这100万元购房款该使用何种贷款方式。另外，小李有提前还款的打算，同时希望自己在购房总支出上不要有太大的超额。

专家分析：对于小李这类身处异地贷款买房的借款人来说，选择商业贷款为首选。对于首次购房人群，目前商业贷款和公积金贷款在首付方面无太大差别，只是还款利率上有略微的差别。但是商业贷款可以贷款的额度比较高，能够满足小李所需的贷款额度，因此，建议小李选择商业贷款，并且部分银行尚对首套房的借款人政策相对实惠，在个人资质良好的情况下，仍可申请到下浮15%的优惠利率。

置业妙招：建议小李选择商业贷款，还款方式选择等额本金还款法。一方面，小李有提前还款的打算。另一方面，虽然等额本金的前期还款压力较大，但是比较等额本息还款法来看，等额本金能够节省部分贷款利息，在购房总支出上能有所缩减。所以，综合两方面因素来看，等额本金还款法更加适合像小李这类需求

的购房人。

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