农村合作银行创新金融服务的几点建议

改革开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融领域的市场化程度有了很大提高，农村金融的发展取得了长足进步。近年来，农村合作银行的金融创新在各个方面都取得了进展，但是，由于受到技术和市场需求等多方面因素的制约，目前金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应发展的农村经济社会，为农民提供多元化金融服务不足的问题仍然突出。因此，要在继续优化农村基层网点布局、完善农村金融服务网络的同时，以推进农村金融产品和服务方式创新为着力点，进一步加大对“三农”可持续的有效资金投入，创新和完善金融服务新机制，不断满足农村多元化的金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。
   农村合作银行的金融服务创新应从以下几个方面入手：
   1.思维创新。随着我国加入WTO，农村经济发展日益融入全球化，新事物、新情况层出不穷，农村市场经济各要素瞬息变化，以服务“三农”为经营定位的农村合作银行必须顺应这一趋势，要重视、加强学习和调研，及时搜集信息，以满足“三农”对金融服务需求为中心，在发展战略规划、经营管理策略、业务品种开发、服务方式选择等诸方面，创新思维、理清思路，建立更受农民群众欢迎的农村金融服务新模式。
   2.业务创新。农村合作银行要积极进行业务创新，培育具有竞争力的业务种类，既满足农村客户日益增长的金融需求，又推动自身业务的持续发展。一是发展网上银行业务，改变传统经营模式。网上银行是以互联网为渠道，为客户提供多种服务，它具有虚拟化、智能化、高效率、低成本的特征。目前诸多银行借助信息技术的飞速发展，从传统的柜台模式，更多地转向以ATM机、POS机、电话银行、网上银行等电子化的“虚拟银行”，达到业务处理的日趋电子化和自动化。网上银行业务的发展已成为银行业务发展的新趋势，有利于提升银行的竞争力，农村合作银行也应积极创造条件，加快开发和应用步伐。二是开辟中间业务新领域，发展个人理财业务。近年来农村经济发展迅速，农村居民私人资产不断增加，经济发达地区的村镇有不少资金实力雄厚的企业家和个体户，农村合作银行可以根据客户需要制订投资策略，在领会客户需求的基础上，为客户提供全方位、个性化的服务，在个人理财业务上有所突破。三是把握混业经营商机，推动业务持续发展。开展银证合作、银保合作，深化合作力度，实现优势互补，做好未来跨业经营的准备，为农村合作银行今后的发展提供更广阔的空间。四是拓展国际业务，加快国际化进程。
   3.管理创新。农村合作银行经营管理模式的选择，要考虑竞争力的核心化发展战略，结合业务发展需求、风险控制能力、管理平台链条、员工素质提高，以及外部环境变化等因素，避免被动适应市场环境带来的资源浪费，从而使核心竞争力的培育过程“迟滞”，付出较高的成本。要建立科学的经营管理决策体系，任何重大决策都要考虑投入成本、预期效益、风险程度、市场变量，做到权限设定清楚，决策环节科学。因此，要进行管理创新，其中重要的应建立统一管理、相互协调的资源共享网络，形成现代的信息交流中心，充分利用资源共享机制，构建促使资源配置优化、协调效应良好的网络化经营管理新模式。
           【作者单位：浙江萧山农村合作银行事后监督中心 胡迪明】 发布时间：2009-10-16

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