包商银行微贷项目的发展与启示
(人民银行 包头市中心支行，内蒙古 包头 014000)
摘 要：文章介绍了包商银行微贷项目的发展情况及包商 银行微贷项目对国内开展小企业贷款提供的几点启示。
关键词：包商银行；微贷项目；启示；信贷政策
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2009)14—0020—01
1 包商银行微贷项目的发展情况
为解决长期以来居民个体及小企业融资难的问题，包商银行2005年末引入的德国IPC公司微 小企业贷款技术，是国内首次由正规金融机构实施的基于商业可持续发展原则的贷款业务。 经过3年多的实践，包商银行成功应用和创新发展了微小企业贷款技术，实现了微小企业信 贷业务的迅速扩张，在微小企业贷款领域已成为全国领先的银行。截至2008年12月末，包商 银行共有13 家分支行开设了微贷业务，发放贷款12 646笔,累计金额30.8亿元，贷款余额为 19.5亿元，占全部贷款余额的8.44%，贷款不良率0.2%，实现利息收入1.97亿元。由于近90% 的客户以前从未获得过银行贷款，潜在的客户群体不断增加，微贷项目已拥有了一个较稳定 的客户源和发展前景，实现了微小贷款的可持续发展目标。
2 几点启示
“经济决定金融，金融影响经济”。微小企业因其自身的天然不足及其金融需求特点，使传 统体制下的金融服务供给者无法满足其金融需求，由此造成了金融结构与经济结构的失衡与 不适应，进而产生巨大的融资缺口，由此内在地推动具有小型分散、扎根基层、方便快捷、 经营灵活等品质的金融机构的产生与发展。包商银行的小企业贷款成长过程正是自然地适应 并自主地运用了这一经济学原理。在经济运行过程中，包商银行服务于微小企业的微贷项目 与民营经济相互促进、相互影响，在实践中逐步建立适合自己的信贷新技术和操作模式，为 微贷项目的成长打下了坚实的基础，对国内开展小企业贷款提供了一些启示。
2.1 改变信贷政策，建立商业银行新型盈利模式
包商银行对微贷技术成功的探索和使用， 帮助其有效处理了微小借款人的“软信息”，使其提供标准化的信贷产品，方便、快捷、安 全地向微小企业持久、大范围地发放贷款，其近100%的偿还率就很好地说明了这一点。项目 的成功说明微小类贷款尚属未充分开发的业务领域，有着良好的客户基础和利润空间，通过 引进国外的先进技术和成功经验，可以促使参与微小类贷款业务的金融机构培养全新的信贷 理念，获得全新的信贷技术，提高自身的风险定价能力和盈利水平。
2.2 更新信贷理念，轻抵押、重现金流分析
包商银行的微贷项目积极创新风险管理模 式，主要是基于对客户真实的财务状况、现金流和负债能力以及其他软性因素(信贷信誉) 来判断其是否符合贷款标准。这种风险管理模式改变了银行对抵押、担保过分依赖的观念， 改变银行在以往信贷政策、程序、审计和控制过程中的习惯作法和思维方式，再结合个人信 用和小组联保等微小类贷款信用担保方式，最终使得信贷市场的边缘人拥有了获得资金支持 的机会，形成一种高效的信用方式。
2.3 坚持市场化原则和商业化运作模式
商业化运作的一个核心要素是，银行可充分利用贷款利率放开的市场环境，采取适当 的价格策略，在政策法律允许的范围内，根据微小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成 本、收益目标等因素确立不同的价格，对不同贷款人实行差别利率，并在风险发生变化时， 自主灵活地进行调整，以确保有足够的利润空间和发展动力，来促进微小企业贷款的持续发 展。因此，借鉴包头商行微小企业贷款项目在这方面的成功经验，适当放松金融管制，尤其 是放松严格的利率管制，是实现微小类贷款商业性可持续发展的必要条件。
2.4 创新风险控制和管理模式
包商银行经过实践形成了一套能够识别微小企业客户，评估其还款能力的方法和机制 ，如在贷前通过对贷款客户相关信息的了解、掌握、和跟踪，很好地控制了微小企业贷款的 信用风险。另外，根据行为金融学的相关理论，风险概率的分布不是连续的，随着贷款数额 的不同而不同，包商银行微小贷款一般金额较小，其违约的机会成本非常高，因此，其小额 性在一定程度上也起到了对信用风险的抑制作用，为了有效控制贷后可能发生的风险，对微 小贷款采取了按月等额还本付息的还款方式以及定期回访制度，增加了对贷款实时监控能力 ，加强了贷后的监督与管理。
2.5 建设高素质的信贷员队伍
与国内银行业信贷员的培训不同，包商银行注重培养信贷员观察、交流、沟通和主观 判断的分析能力，另外对信贷人员的薪酬管理实行收入与业绩挂钩的正向激励机制，薪酬直 接与其业务拓展的数量和质量挂钩，增加了信贷员设法准确掌握、深入分析借款人还款能力 动力和压力，与从事传统信贷业务的人员相比，微贷人员既可以得到高额回报，同时也承担 了更多职责。
2.6 建立独立核算、封闭管理的微小贷款部门
微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务， 目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序，更深入的调查方法 ，更灵活的担保抵押政策，更有效的激励方式，与银行内部其他的业务品种有很大不同，因 此必须建立独立的微小企业贷款部门，对微贷实行封闭管理，单独核算，单独考核，建立适 应微贷业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度等一系列 经营管理运作模式，这是成功的基础和核心。
2.7 建立相应的监管体系与法律制度
微贷业务的可持续发展还应体现在外部环境的建设上。在银行改革与监管方面，应该 促进银行体系合理竞争，促进银行调整战略定位，引进微小贷款核心信贷技术，建立扶助性 的银行监管框架，加强银行监管当局的管理手段，包括专门的监管部门和熟悉微小贷款的监 管官员。在法律环境上，要完善物权法和担保法的修订，增加动产抵押质押和权益价值的内 容，为企业融资创造更多便利条件。
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