支票影像交换系统推广环境制约与对策思考

(中国人民银行呼伦贝尔市中心支行，内蒙古 海拉尔 021008)
摘 要： 建设和推广使用全国支票影像交换系统是中国人民银行构建现代化支付体系的重要组 成部分,对社会主义市场经济的发展有着十分重要的意义。但从实际情况看，支票影像交换 系统并未得到有效利用，运行和管理过程中仍存在诸多亟待解决的问题，笔者对此情况进行 了调查和思考。
关键词：金融服务；支付结算；支票影像交换系统；环境制约
中图分类号：F832.0  文献标识码：B  文章编号：[H TK]1007—6921(2009)06—0091—02

支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将 支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。支票影像信息包括支票影像 及其电子清算信息。通过影像交换系统处理支票业务分为支票影像信息传输和支票业务回执 处理两个阶段。支票业务回执是指出票人开户银行通过小额支付系统返还给持票人开户银行 ，对支票影像信息提示付款表明同意付款或拒绝付款的确认结果。2006年12月，全国支票影 像交换系统在北京、上海等地试点运行，2007年6月，在全国成功完成推广。至此，单位或 个人可签发支票给国内任何地区的收款人，也可以接受来自国内任何地区的支票，真正实现 “一票在手，走遍神州”。

中国人民银行全国支票影像交换系统的成功推广，打破了银行支票结算的地域限制, 支票可 以跨行、跨地区流通，进一步扩大了支付范围、提高了支付清算效率，满足了经济主体日益 增长的资金结算服务要求。同时,降低了票据交换成本，提高了人民银行现代化支付系统的 使用效率，并为现代化支付系统进一步建设和未来支付信息的挖掘利用创造了良好条件。但 从实际运行情况看，推广进程中尚存在诸多亟待解决的问题,系统使用效率低下。本文从制 约支票影像交换系统推广的环境因素入手，提出促进系统推广的建议。
1 制约支票影像交换系统推广使用的环境因素
1.1 影像支票的有效性和实施票据截留缺少法律依据

办理票据结算必须要有相应的法律规章，以管理票据活动、规范票据行为、保护票据权利， 然而与影像支票相配套的法律、法规、制度却始终未出台，法律依据的缺失使影像支票处境 尴尬。如我国《票据法》对票据行为的书面形式规定极为严格，对支票电子信息的法律效力 一直未予承认，一旦产生支票纠纷，银行就面临着出票人索赔风险，这在一定程度上限制了 银行参与支票截留的可行性和积极性。因此,修订《票据法》、《支付结算办法》等相关法 律法规，明确电子票据、电子签名、票据影像截留法律地位等营造系统推广良好法律环境的 工作刻不容缓。
1.2 影像支票的推行缺少良好的信用环境

我国市场经济发育不完善，市场诚信度不高，个人信用体系不健全，严重地阻碍了支票的流 通性，尤其是异地流通，这是影像支票业务难以普及的重要因素。如购货方交付支票后交易 并未终结，须待供货方确认钱款到账后方能提货，供货方在银行清算前不敢确定支票的真实 性和有效性，因此，交易者因为担心接收空头支票或假支票而拒绝接受支票转而采用现金交 易的情形屡见不鲜。这样的信用环境影响了支票的使用和发展，从而削弱了影像票据的现实 意义。
1.3 影像支票缺少强大的技术力量支持

影像支票行为的技术和业务难点是电子核验票据真伪。相对于纸质票据来说，票据影像的弱 点是易复制、易篡改；收付款银行空间距离遥远，票据截留后付款方无法看见实物票据；支 付密码方式存在漏洞与风险；操作复杂、社会成本高等。纸质票据电子化后，确保各项业务 处理真实完整所面临的最大技术与业务难点是票据真伪的电子核验，尤其是电子印鉴识别。 目前，社会上的一些不法分子利用伪造空白凭证、伪造预留印鉴、变造票据等进行诈骗的案 件时有发生，特别是一些“克隆”票据让商业银行防不胜防，用影像传输替代实物票据交换 ，采取电子验印或支付密码方式确定付款，将是对银行和企业资金安全系统的严峻考验。
1.4 各金融机构业务系统建设水平参差不齐

作为现代化支付工具，要提高其自动化处理水平，人民银行影像支票系统必须实现与各金融 机构内部业务系统对接。然而，我国金融市场正处于发展之中，各金融机构科技发展水平参 差不齐，许多中小金融机构，特别是农村金融机构内部业务系统建设严重滞后，无法实现与 全国支票影像交换系统的自动对接，而必须采用间联方式接入，势必影响整个系统建设进度 及运行效率。
1.5 宣传力度不够,社会认知程度不高

与影像支票便利企事业单位个人异地购销活动、提高资金流转速度等普惠民众的性质相比， 其社会宣传力度远远不够，公众对支票影像系统结算资金效率高，并且可以跨行、跨地区结 算票据等优点缺乏了解，体验热情不高，不利于系统的推广。
2 优化支票影像交换系统推广环境的对策
2.1 尽快出台和修改完善与系统配套的法律规章

对我国现行的票据法规进行相应修改，赋予影像票据电子提示与纸质票据提示相同的法律效 力，建立健全票据仲裁协调机制，设立跨区域的票据仲裁机构，解决跨区域票据纠纷。同时 ，中央银行应迅速出台有关的规章，对影像票据各方的权利义务做出明确规定。通过法律层 次解决电子票据的法律地位，对电子票据的签发、兑付、托管、统一认证等方面进行规范， 统一规范支票图像采集的内容、质量和电子信息，为支票影像结算的大范围推行创造条件。 
2.2 建立健全票据交换系统与账户信息系统一体制度

将票据交换系统与账户信息系统联系起来，对空头支票建立行政处罚制度与黑名单制度，实 行账户管理实名制与确定标识制，处罚支票违规行为,严厉制裁伪造、变造支票等犯罪行为 。在目前信用环境保障能力不高的情况下，可以参考美国的“替代支票”做法，即原始支票 截留后，将电子影像支票作为“电子提示支票”打印出来做为“替代支票”。当然，这一切 都是建立在未涉及司法纠纷或案件查处时，“替代支票”可以作为银行间的一种约定和认可 替代纸质支票运行的基础上,当涉及司法问题时，可以调用纸质支票，这样有利于影像票据 能尽快获得各参与方的认可，也给各参与方一个心理过渡期。
2.3 解决票据电子验真问题

利用各种现代化手段构筑票据防伪与反假的天然屏障：①提高计算机印鉴识别能力，采用 电子验印和支付密码相结合、支票登记系统和印鉴识别相结合方式，将支票水印信息通过加 密方式嵌入影像票据，防止影像票据在传递过程中被人为篡改，在总结人工识别经验的基础 上，进一步实现智能化设计，实现更实用的人机结合；②建立影像票据数据库系统，通过 网络方便各交换行对支票和影像验印和查询；③权衡风险成本与核验成本利弊，适当放宽 小额票据电子印鉴识别条件，也是减少电子印鉴识别压力的途径。
2.4 加强组织协调，达成各方共识

支票影像交换业务的推广运用，能够为社会和银行业金融机构提供高效、安全的支付清算公 共平台，不断提高金融服务水平。人民银行应加强商业银行及农村金融机构开展运用支票影 像业务的组织协调工作，以便该业务积极有效的推广和运用。同时，各金融机构要充分认识 到该系统的优越性，全新的业务要靠长期宣传和应用，只有系统全面覆盖，才具有较高的社 会效益。
2.5 扩大宣传，优化服务

加大宣传力度，通过电视、报纸、宣传海报等媒介进行宣传，提高公众认知度,设立公开电 话、专门网站，接受企业、个人的投诉和咨询，开通短信、电话等实时对账服务，进一步优 化票据业务发展环境，促进票据跨区域流通，稳步扩大系统覆盖面，解决好地方性法人中小 金融机构特别是基层农村信用社、邮政储蓄银行接入系统和通汇问题，全面提高系统的运行 效率。

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