农村信用社必须不断创新金融产品

    对于长期以来举步维艰的农信社来说，经营的业务仍是传统的存款和贷款业务。在某些农村边远地区，全部的存款和贷款的业务量还不能维持一家农信社的生存，更难谈发展壮大了。中国已开始全面履行对世贸组织的承诺，外资银行逐步进入中国金融市场，银行业面临着更加激烈的市场竞争和更为有利的发展机遇。面对广大企业和个人日益旺盛的金融需求，银行业总体创新能力亟待提高。农信社想要在金融市场上有立足之地并发展壮大，必须要改变传统观念，创新金融产品。

　　中国银监会发布《商业银行金融创新指引》，其目的就是鼓励规范引导商业银行金融创新。在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外资独资银行和中外合资银行适合本指引，其他金融机构参照执行。尽管农信社是属于其他金融机构，但还是可以参照执行的。这就为农信社金融创新提供了理论依据。关键是农信社如何把握机遇，如何开发新的金金融产品，在市场竞争中立于不败之地。

　　一是要创新思想观念。农信社经过五十多年的风雨历程，虽然取得了一定成绩，但整体竞争能力不强，片面强调“存款是立社之本，贷款是强社之源”，注重组织资金和发放贷款，却对盘活不良资产、提高经营效益等重视不够，结果导致存款增加的同时，不良贷款居高不下，相当一部分农信社甚至严重亏损。问题在哪里？笔者认为，当务之急是要切实端正指导思想，创新思想观念，牢固树立效益兴社的效益观。一方面找准黄金客户，积极开展贷款营销，不能坐门等客，变等客上门为主动寻找客源，多渠道、多方位地开拓信贷业务；另一方面要大力发展中间业务，增加多种创收方式。 　　二是要建立金融创新体系。目前，农村信用社正在深化改革，改革当中着重考虑的是管理模式问题，很少涉及金融创新方面的内容，没有从根本上解决问题。为适用经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织、在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面建立一套完整的金融创新体系，最终体现在风险管理的提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创新和更新。 　　三是金融创新要充分维护金融消费者的投资利益。前段时间，一些农信社在改革过程中，为了达到资本充足率的要求，向社会募股，股金分为投资股和资格股，在宣传当中误导股民“入股自愿，退股自由”，事实上这是违背有关规定的。因此，在金融创新活动中要遵循行业行为准则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与金融创新产品和服务有关的权利、义务和风险。同时，也要让广大金融投资者遵循“买者自负”的经济原则，估算金融产品可能给自己带来的潜在风险，对自己的投资决策负责。 　　四是要正视金融创新与风险管理的关系。金融创新与风险管理是密不可分的，风险管理是金融创新的内在要求，要将风险管理纳入统一的风险管理体系，制定完善的政策、程序和风险限额，确保各类金融创新活动与风险管理能力相适应。 　　五是金融创新要营造公平竞争的市场环境。目前，农信社不良贷款居高不下，历年亏损的包袱难以丢掉，逃债现象严重。这些问题单靠农信社本身一时难以解决。因此，在金融创新中要遵循“规范和发展并重，培育市场和防范风险并举”的原则，积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，推动金融产品与服务市场的培育和发展，促进金融创新活动的公平交易，营造公平竞争的市场环境。　　 参考文献：中国银监会《商业银行金融创新指引》  

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