透析农信社电子化建设推进受阻的深层因素

对于金融业，电子化建设这一名词可谓是耳熟能详，正因它的发展，金融产品层出不穷，才不断满足了人们对金融服务的多层次需求，极大地推动了银行业的发展。当前国有商业银行的电子类金融产品主要有信用卡、网上银行、电子商务，甚至衍生了结合生物技术出现的指纹类结算产品等。反观农村信用社，虽然发展历史悠久，但目前只有部分经济发达地区实现全省联网，与国有银行相比几乎是天壤之别。

　　电子化建设的整体薄弱一直是制约其发展的“软肋”。具体表现在：一是汇兑结算尚末全国联网。二是金融中间产品如信用卡发展缓慢。三是科技人才严重匮乏。尽管农村信用社历经多次改革，政府与监管部门曾多次重视这个问题，相关建议对策甚多，农村信用社自身也曾努力，但电子化建设水平依然低下，无法体现“第一生产力”的推动作用。咎其原因：一是受宏观经济环境的制约。中国尚处社会主义初级阶段，地区间经济发展不平衡，城乡居民收入差距较大，尤其是在农村，农民生活水平偏低。据最新统计，当前中国城乡分配最大差距已达33倍。经济发达地区的农村信用社发展电子化建设尚有可能，但多数农村信用社地处偏远农村地区，农村金融资金的投放力度不够，电子化建设启动的难度可想而知。每年出现的高校毕业难就业的情况，并非是中国劳动力市场出现了极度饱和，而是因经济水平发展的不平衡、人力资源配置的不均匀所致，许多大学生不愿意到贫穷地区的农村信用社工作，其中不乏优秀的计算机管理人才。正是因为缺乏配套的基础设施与经济条件的落后才导致农村信用社难以从根本上吸引并留住科技人才。因此，从全局审视，农村信用社电子化建设目前暂时难以做到统筹兼顾。二是由农民消费群体的特殊性决定。中国农民受到传统的“量入为出”农村消费观念影响，支出总体小于收入，消费市场不旺盛且商品交易还大都停留在现买现卖的阶段，对于信用卡等新颖支付结算工具多数农民不愿意也不会使用；信用卡透支等功能一旦被使用，则有可能出现农民无能力偿还透支资金或主观上恶意不还等情况，会给农村信用社经营管理带来较大风险；农民整体文化素质不高，接受新事物能力差，加上电脑等在农村普及率不高，网上银行根本无法在农村进行推广使用。对此，当前在农村推广信用卡等金融产品不具备现实性与可行性，将会徒增农村信用社的经营成本和风险。三是受农村信用社自身弊端所牵制。农村信用社领导层对电子化建设的重视程度不够，部分农村信用社资不低债，资产质量整体较差，不良贷款比例较高，经营管理水平欠缺，缺乏高水平科技人才等决定了农村信用社匮乏全面启动电子化建设的雄厚资金与技术实力。

　　社会主义新农村建设将是一个历史过程，只有当“三农”问题得到彻底解决，农业经济的发达、农村生活的富裕、农民素质的提高，农村信用社的电子化建设才能真正得到发展，金融产品将会在农村遍地开花。而其间必定是一个漫长的等待过程，需各方共同合力而为。

　　一是要建立新农村建设补给机制。农业的发展，农村基础设施的建设，农民增收与自身素质的提高都需要长效有力的资金投放与保障。政府应出台相应的金融支农政策，增加对农业政策性贷款的补贴力度，降低农业贷款利率；国家可积极鼓励国有银行重新开展涉农业务，完善邮政储蓄制度，建立有效的农村资金回流制度，弥补农村金融资源的不足。

　　二是要继续深化农村信用社改革。农村信用社改革要立足于“三农”，代表广大农民的切身利益。国家要消除对农村信用社的政策歧视，减少行政干预，增强政策扶持力度，改善农村金融生态环境，大力发展合作金融，促进农村信用社转换经营机制，完善法人治理，消化历史包袱；农村信用社要继续推广农户小额贷款，并积极为当地中小企业提供金融融资服务。

 

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