论个人保险理财规划中的诚信原则

论个人理财规划中的诚信原则--论个人保险理财规划中的诚信原则

【摘　要】本文论述了保险市场诚信缺失的主要表现，分析了保险市场诚信缺失的主要原因，提出了理财师在为客户制定理财规划时应遵循的诚信原则。

 

【关键词】个人  理财规划  诚信原则  保险 

 

在个人理财规划中，保险是其基本的元素之一。如养老规划、子女教育规划、健康医疗规划、财产传承规划，以及人身意外伤害和财产保障等，都可能涉及到保险这个现代的避险工具。然而，在目前情况下，由于保险人、保险代理人和保险消费者中的一些人诚信缺失，引发的矛盾和纠纷多，不仅给保险业带来了不少负面影响，而且也给保险消费者带来了物质和精神的损失。

 

一、保险市场中诚信缺失的主要表现

1、保险消费者对保险人的不诚信表现

保险消费者（包括投保人、被保险人和受益人）的诚信缺失主要表现在投保时和索赔时。一些投保人在投保时不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人故意虚构保险标的或者谎称发生保险事故骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故。保险欺诈、骗保骗赔案件时有发生。保险欺诈犯罪案件呈快速上升之势，保险欺诈方式也更加技术化和隐蔽化。

 

2、保险人及其代理人对保险消费者的不诚信表现

由于保险人缺少信息披露和保险业务专业性强的特点，使保险消费者事实上处于信息不对称的对策中，在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况，只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断，客观上为保险人的失信行为创造了条件。在实际经营中，保险人及其代理人为了招揽业务，实现自身利益最大化，经常避重就轻，过分夸大产品功能，私自承诺不能实现的投资回报，以虚夸回报为诱饵；有的只谈收益，不讲风险，对一些重要事实刻意隐瞒，这些不诚信表现，极大地丧失了消费者对保险人及其代理人的信任。一些保险公司“重展业，轻理赔；重保费，轻管理”，给社会造成“投保容易，索赔难；收钱迅速，赔款拖拉”的不良印象。

 

3、保险代理人对保险人不诚信的表现

目前我国保险市场仍普遍采用以代理制为特色的营销体制，保险代理人与保险公司之间签订代理合同，报酬采用以保费收入为计算标准的佣金制，代理人的收入直接与获得的保费挂钩。因此，保险代理人和保险公司之间的信息很不对称，也更谈不上有什么长期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然会选择“背叛”保险人的做法，如撕单、埋单、做假保单、私吞或挪用保费、制造假赔案、违规退费、贿赂投保人、误导甚至欺骗投保人等行为也就不足为奇了。而在消费者看来，保险代理人是保险人的化身，他们的非诚信行为导致了整个保险业失信于社会，严重损害保险业的声誉。

 

二、保险业诚信缺失的主要原因

     眼前利益最大化往往导致各方诚信缺失。在保险公司的经营中，一级法人（保险公司注册资本的投资者或经营者）、总公司下属分支机构、保险公司从业人员和客户，是一个眼前利益矛盾的统一体。

一级法人要利润。追求企业价值的最大化，利润的最大化，是每个企业的初始目标和最终目标。如果一位公司创建者，他不想想赚钱，那么，他最好拿这些风险投资资金去办慈善事业，去直接福泽众生，以使自己更崇高、更耀眼，更有成就感。

分支机构要费用。在保险业，保险公司下属分支机构的经营费用是与保费结构和保费规模挂钩的。在收取的保费中，不同险种，不同交费年期，其管理费和附加佣金的提取比例悬殊较大。短期险的赔付率高低也是决定费用率提取水平的一个重要指标。这也就是说，分支机构要过得滋润，它既不能靠神仙，也不能靠皇帝，只能自己靠自己，只有努力扩展高费用保费的规模（高费用保费，只要严格核保，严把入口关，通常既能为一级法人带来发展后劲，又能为一级法人带来利润），才能办福利有钱，打造品牌也有钱。

从业人员要佣金。在保险业，通常情况下，保险代理人是没有固定工薪收入的（保险代理人在新员培训期间，有一个底薪，一般为每月200元左右，但领取时间一般不超过3个月）。他们的全部收入来源，都靠业绩支撑，并且上不封顶，下不保底。因此，保险代理人若想过得好，就得多做单，多做高直接佣金的单，多做大单。不然，在这个行业就赚不到钱，就生存不下去。

客户要保障、效益和服务。作为老百姓，购买保障型保险，是为了规避和转嫁未来经济生活中可能发生的风险。购买储蓄型保险，一是为了达成预期消费目标，二是为了投资获利。

然而，在中国的保险业，一级法人追求利润的不多，亏本做买卖，片面追求资产、收入规模的倒不少。一级法人要规模而不要利润，给下级分支机构下达不切实的保费指标。展业机构为达成上级下达的保费考核指标，并将自己的小日子过好，而将“严核保，宽理赔”的业务管理原则，改变成了“宽核保、不核保、严理赔”。保险代理人为追求佣金，追求福利，完成“劳动竞赛”指标，实现到美国、欧洲、新马泰等地旅游的目的，而到肿瘤医院卖重大疾病保险，诱导客户故意不履行告知义务以顺利签单。一些投保人、被保险人和受益人，看到保险公司的钱好赚，故而见利忘义，将保险作为了发财的工具。在此背景下，保险人原本赚钱的重大疾病保险，不少保险公司出现了巨大的死差损，并由此引发了2006年的大病保险大幅涨价。由此可见，一级法人（保险公司注册资本的投资者或经营者）、总公司下属分支机构、保险公司从业人员和客户各方眼前利益最大化是导致保险市场诚信缺失的主要原因。

  

三、理财规划师在个人保险理财规划制定过程中应遵循的诚信原则

保险市场各方眼前利益最大化导致诚信缺失，但如果各方都不遵守一定的诚信原则，长远来看，各方均难以获利，使整体利益趋于最小化。所以为了加强理财规划过程中各方之间长久的利益纽带，理财师、保险消费者、保险人及其代理人都应该加强诚信意识，遵守一定的诚信原则。而本人认为，理财规划师在个人理财规划制定过程中应遵循的诚信原则主要有以下几点：

1、优选原则。如果保险活动过程中各方未来的利益在对策其他方看来并不重要的话，或者说对策各方并没有长久的利益纽带，无需遵守一定诚信原则的话，对各方来说，最好的选择就是不和对方合作，不要和对方讲诚信。因此，理财师在为客户制定理财规划和建议保险产品前，应通过收集、整理、比较分析，筛选出那些诚信度高、服务好的保险人。在此基础上，优选最有利于客户的保险条款，纳入理财规划之中。通过优选原则，保险人可以选取信誉良好的保险代理人，而保险代理人则可以优先向诚信度的保险消费者展业，而保险消费者同样可以选取信誉良好的保险人，这样在整个保险业中通过优选方式提高参与各方的诚信度水平。

2、如实告知原则。保险消费者在保险活动中应尽的如实告知义务,是指在保险合同订立时,投保人应将与保险标的有关的重要情况,如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。法律之所以规定投保人的如实告知义务,是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况,而保险公司一般只是依据技保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此,违反告知义务,投保人将承担不利的法律后果。我国《保险法》规定：①投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同；②投保人故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,并不退还保险费；③投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。

作为理财师，在制定理财规划时，应当向客户讲清如实履行告知义务的法律要求，以及不如实履行告知义务将承担的损失，以确保客户在获取给付和赔付时，处于有利地位，减少纠纷和不愉快。

3、维权原则。在客户合法权益受到侵害时，及时指导客户通过向保险监管机关投诉，提起诉讼等途径，来维护客户的合法权益。

 

 

【参考文献】

1、《金融与保险》2006年第02期  论我国保险诚信体系建设 姜华

2、《中华人民共和国保险法释解与实用指南》全国人民代表大会常务委员会法制工作委员会经济法室编中国物价出版社 2002年11月第1版

3、《环渤海经济映望》(津)，2005.11.52—35

4、《保险诚信读本》中国市场出版社  2004年05月19日

5、《劳动法中若干法律问题研究》余晓光2006年3月17日

6、上海证券报  卢晓平 2005年05月1日

7、《加强保险业诚信建设》 新浪财经   2006年05月11日

8、《北京保险业诚信出击》边琪  02/06/2006

9、《理财顾问式行销》2006年4月版  彭振武

 

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