严把“四关”防风险

     __省__市农村信用合作联社牢固树立质量经营意识，大力实施信贷规范化管理，通过严把“四个关口”，从源头上控制信贷风险，有效防范了信贷风险。截止2006年底，该联社不良贷款余额为1445万元，占比仅为3.42%。当年新增贷款小额贷款到期收回率为95.1%，其他贷款到期收回率为97.92%，分别超过了省联社规定新增贷款到期回收率标准95%和97%的0.1个百分点和0.92个百分点。

                  严把贷前调查关。该联社严格落实农户、个体工商户、企业月度普查制度，所有客户经理每月至少一次深入村组、企业开展综合调查，掌握农户、企业变化动态，为贷款决策提供了第一手资料。在调查完毕后，该联社坚持换人复查，由其他信贷人员对此客户经理提供的调查资料进行第一道交叉把关，对贷款对象、信用等级、贷款金额、用途、期限及经济效益等情况的真实性再核查，做到以“防”为主。客户经理成加华2006年9月向步行商业街一个体工商户办理贷款3万元经营服装，调查完毕后，另一客户经理潘春波在按规定交叉复核过程中发现该户不具备评级条件，信用社未给予评级授信，且社会关系复杂，贷款风险度较高，当场提出异议堵绝发放。

                  严把贷时审查关。在贷款审批过程中，该联社充分发挥贷款审查中心的职能作用，严格执行审贷分离制度。基层信用社上报贷款后，由信贷管理部门核实相关情况，再提交贷款审查中心对贷款的合规性、合法性进行审查，最后提交贷委会审批，通过层层把关，有效杜绝了“三违”贷款发生。如习家店镇某砖厂借南水北调移民搬迁之机，拟扩大生产规模，向信用社申请借款20万元，贷款审查中心在审查时发现贷款用途与当前国家退耕还林、保护土地的政策不匹配，否决了此笔贷款。

                  严把部门监督关。该联社严格落实会计的出口把关责任，由营业室会计全权负责借款人及贷款资料的真实性、完整性和贷款用途合规性、限制性条件落实情况的再把关，并授予营业室会计对信贷资金绝对的出口控制权力，力求把风险控制在资金出口前。如三官殿办事处杨某于2006年10月5日向三官殿信用社申请贷款2万元，在营业柜台办理借据时，会计王华发现实际借款额超出了与信用评定核定的授信额度，只发放了1万元贷款，从而降低了信贷风险。

                  严把贷后检查关。为加强信贷管理，该联社制定了《__市农村信用社贷后管理办法》，配备了专（兼）职贷后管理员，明确了工作职责，建立起了贷后管理网络，为防范信贷风险提供了坚实的保障。与此同时，该联社还对存量贷款实行信贷人员交叉检查、交叉管理，建立起了具有自身特色的贷后管理体系。客户经理谭某为个体户张伟发放3万元贷款后，客户经理王某进行交叉检查调查时，发现该客户贷款并非自己所用，而是替别人贷款，情况汇报到该社后，该社主任责令谭某立即收回此笔贷款，及时化解了信贷风险。

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