当前农村信用社现状及对策思考

当前，农村信用社已进入了改革发展的关键时期，既面临着国家宏观调控政策向农村信用社倾斜等良好机遇，同时也面临着防范风险、金融创新等各个方面的挑战。如何抓住机遇，迎接挑战，加快发展是农村信用社面临的重要课题。

一、现状

1、改革稳步推进，并取得了明显的阶段性成果。

临沭县农村信用社的统一法人改革自2005年3月份开始，根据全市农村信用社改革试点的统一部署，联社成立了深化改革工作领导小组，清理规范了股金，组织召开了发起人大会，9月30日向省银监局提出了筹建申请，12月3日召开了临沭县农村信用合作联社创立大会暨首届社员代表大会，选举产生了第一届理事会和监事会，确定了经营管理层，初步奠定了完善法人治理结构的基础，标志着联社一级法人改革工作，圆满完成了组织形式的改革，取得了阶段性的成果。在此基础上，今年3月份又成功举行了人事用工改革，在内部机制改革上也迈出了重要的一步，取得了明显的成效。

2、各项业务保持快速健康发展。

临沭联社2005年各项存款净增1.48亿元，实现考核利润2480万元，取得了历史性的突破，今年一季度，净增存款2.07亿元，完成市办一季度存款竞赛计划的159%，并超额完成了全年存款任务，各项业务都保持了良好发展势头，存款增幅加快，资金紧张局面根本缓解，贷款适度增长，投向结构进一步优化；资产盘活工作不断推进，清收效果明显；增收增效迈出实质性步伐，经营效益显著提高；内部管理得到加强。至3月底，各项存款余额达14.87亿元，各项贷款达12亿元，不良贷款占比为17.9%，实现各项收入2621万元，实收资本为7535万元。

二、困难与挑战

1、全面实现改革目标，还有许多制约因素

当前，全省农村信用社改革试点工作进入关键阶段，并有4家联社申请提前兑付中央帐银行票据，，但就临沭县联社而言，距票据兑付的各项标准和要求还有一定差距，全面实现改革目标，按时实现票据兑付还有许多制约因素，还需要进一步落实各项改革措施。

一是要按照票据兑付考核的要求，进一步明晰产权关系，完善法人治理结构，转变经营机制，真正建立起以三会一层为主体的决策执行，监督相制衡的组织形式和运行机制；二是要规范信息披露，真正达到强化外部约束的目的；三是要进一步完善内控制度，加强内部管理；四是要加大增资扩股力度，规范股金操作；五是要加快专项票据置换不良资产的处置进度，确保不良资产占比达到规定要求，在规范操作的前提下，确保各项财务指标达到考核要求；六是县委县府出台的支持政策，还没有落实到位。

2、在加快发展的同时，风险也正在暴露。

对于发展中的农村信用社来说，各种经营风险无处不在，除在经营中产生的不良贷款风险之外，还有内部管理风险、道德风险、利率风险、流动风险、市场风险、经营风险、信用风险等其它风险。特别是由于农村信用社不良资产的历史包袱太过沉重，因此对于发展中产生的新的风险的抵抗能力比较薄弱，禁不起新的打击，如何减少经营发展中出现的新的风险是信用社面临的挑战之一。具体到临沭联社，遇到的最大难题就是暴露和产生出来的巨额不良资产个别企业采用不规范破产等形式来逃废信用社的债务，给信用社的经营发展造成了严重的恶劣影响。

3、金融市场形势是农村金融市场新的竞争格局正在形成。

当前，信用社发展环境正在发生较大变化，过去一个阶段，农村信用社在农村金融市场“一家独大”，但现在的市场占有率却有所下降，正在筹备成立的邮政储蓄银行将会加快竞争性农村金融市场的培育，民间资本的介入和小额信贷组织的涌现以及政策性银行、商业银行参与农村金融市场竞争的趋势越来越明显。而农村信用社却相对存在着主打产品单一、新产品开发能力较弱、管理相对粗放等缺陷，制约了进一步发展的潜力。

4、员工队伍整体素质的不适应性日益突出。

由于历史的原因和用工制度因素，过去农村信用社整体人员素质较低，缺乏高学历人才，缺乏系统的专业知识培训。近年来，虽然尽力招聘大学生，吸纳了部分优秀人才，人才结构逐步改善，但由于新系统、新设备的投入使用，员工队伍整体素质的不适应性与农村信用社快速发展的新业务、新技能之间的矛盾也日益突出。无论在知识水平上还是在思想观念上都亟待提高和转变。

三、机遇和对策

1、经济增长特别是新农村建设给信用社带来新机遇。党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，这是中央在科学把握新时期经济社会发展规律、深刻理解农业农村经济形势基础上对“三农”工作指导思想的深化和升华。今年，中央又出台了《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，对社会主义新农村建设作了全面部署，社会主义新农村建设将会给农村信用社改革发展推波助澜。国家将投入大量资金建设新农村。“三农”产业正成为社会投资热点。经济决定金融。实际上这是为农村信用社“输血”，有利于信用社拓展市场空间。农村信用社作为农村金融的主力军，是党和国家联系农民的桥梁和纽带，被赋予了更多的期望和责任，同时也是难得的发展机遇。因此，农村信用社应按照建设社会主义新农村的总体要求，紧紧围绕加强农村基础设施建设、调整农业结构、优化农业产业布局、稳定粮食生产、提高居民收入等目标，进一步优化信贷结构，加快贷款投放，加大对“三农”的支持力度，全心全意支持新农村建设，为全面建设小康社会做出新的更大的贡献。

2、信用社自身经营基础不断改善，自我调整和完善的能力基本具备。经过近几年的良性发展，农村信用社的自身经营基础已有了较大改善，不良资产占比逐年下降，经营效益逐步提高，各项规章制度不断完善，内部管理得到加强，经营管理水平也进一步得到提高，因而也具备了一定的自我调整和完善的能力，挂帐亏损得到了弥补，股本金得到了充实，特别是法人治理机构得到了完善，建立了“三会一层”的运行机制，为农村信用社的健康快速发展提供了有力的保障。

3、进一步巩固深化改革成果，已成为当前工作的重中之重。新一轮的深化农村信用社改革是农村信用社创立50多年来最深刻的一次变革，是对管理体制、产权形式、组织方式、经营机制、内控管理的全面改革，尤其是当前，改革已进入深水区、深层次、新阶段，确保专项票据如期足额兑付是改革工作的重中之重。同时，健全完善法人治理结构，探索统一法人体制下有效的管理和发展模式，建立科学的激励约束机制，加快向现代商业银行的转变等，也是农村信用社面临的全部课题，迫切需要我们把握好政策导向和改革取向，从实际出发，制定科学的改革方案，采取有效的工作措施，确保进一步巩固和深化改革成果。

4、坚持加快发展和防范风险并重是确保信用社可持续发展的重要保障。加快发展是农村信用社生存发展的自身需要，也是竞争性农村金融市场改革发展的形势要求。一方面，农村信用社需要通过加快发展解决历史遗留问题，化解和稀释沉淀的不良资产包袱，通过加快发展扩大经营规模，壮大资金实力，夯实经营基础，化解新的风险；另一方面，农村金融市场竞争机制的引入也逼迫着农村信用社必须加快发展。商业银行对农村金融市场的重视和重新介入已经导致了农村信用社市场占有率有所下降，邮政储蓄银行的成立和鼓励民间资本的介入将进一步强化农村金融市场的竞争，因此，对农村信用社来说，不进则退，形势逼人。

同时，防范经营风险的要求也很迫切。金融业是高风险行业。特别是信用社基础差、底子薄，防范化解风险的任务尤为艰巨。农村信用社经营风险是多年来各种错综复杂的矛盾积累形成的，既有管理体制、信用环境、行业政策的原因，也有经营方针、内部控制、信贷管理的疏漏，还有领导决策、具体实施、人员素质等方面的失误。管理体制的多次变革在推进农村信用社发展的同时，也给经营管理带来了一些消极因素，助长了短期行为，加剧了道德风险，从而积累了一定的经营风险。因而，尽快建立科学的风险管理体系，健全信贷风险防范机制，加强内部管理，完善内部审计稽核监督体制，培育高素质人才队伍，营造良好的经营发展环境，都是农村信用社加快发展过程首先要解决的问题。

5、提高员工队伍素质，优化队伍结构是信用社当前和长远发展的重要选择。

在管理的诸要素中，人是最具有决定性的因素。农村信用社经营管理与商业银行相比存在差距，其中一个重要因素就是缺乏一支有洞察力、判断力和掌握先进经营管理知识管理者队伍。随着农村信用社业务的不断创新发展，新的风险和问题的不断出现，先进的银行内部控制机制更新快，业务技术含量更高，操作流程更复杂，因而对从业人员和管理者提出了更高要求。这就需要农村信用社尽快培育一支高素质、善管理的现代人才队伍，一方面，要继续加大人才引进力度，吸纳更多的高学历人才，另一方面，要进一步加大员工的素质教育和技能培训，提高现有员工队伍素质，优化队伍结构，将培养高素质、善管理的银行家作为一项长期的系统工程。同时，在内部要建立人才竞争机制，形成新的人事用工机制，建立有利于人才脱颖而出的用人环境，促进人才的培养和使用。

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