贷款卡年审率低的问题亟需解决

   银行信贷登记咨询系统作为防范和化解银行潜在信贷业务风险的重要手段，在帮助商业银行贷款科学决策，降低信贷风险，维护金融稳定方面发挥着积极作用。对贷款卡实行年审是保证信息及时更新、提高系统可用度的重要手段。根据《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》的规定，当前正是贷款卡集中年审时间，但从某县情况看，同往年相比，今年的贷款卡年审率非常低，目前仅有5户企业参加年审，占应年审企业的4.3%，年审率较去年同期下降85.7%。

一、贷款卡年审率过低原因分析

从企业来讲，由于对贷款卡的用途、时效等认识模糊，认为贷款卡仅在办理贷款时才有用处，不知道要参加集中年审。往往是在急需办理信贷业务时，才在相关金融机构的要求下持卡到人民银行办理年审。虽然贷款卡年审不收费，但部分企业仍存在认识误区，认为贷款卡年审只能是找企业麻烦，增加企业负担而对企业无任何好处，缺乏主动参加贷款卡年审的积极性。同时，随着商业银行上收贷款权限，企业在银行融资难度加大，信贷业务少导致贷款卡使用率低，企业的年审积极性不高。甚至有部分企业完全从自己利益出发，采取不再与银行打任何交道的极端做法。另外，县域中小企业占比大，由于不适应市场竞争，企业关、停、并、转现象普遍，大量企业在市场中消失，其贷款卡自然不会再参加年审。

从金融机构来讲，随着信贷管理权限上收，收贷、收息、降低不良贷款、揽储及中间业务等成为基层金融机构的工作重心，放松了银行信贷登记咨询制度的执行监督。同时，系统自身的缺陷，如网络稳定性不理想、查询速度较慢、信息上报的及时性和准确性缺乏保障、财务信息采集有限、数据分类标准不一致等，也直接影响系统利用，导致金融机构不仅自身存在消极应付现象，还因为自己的重视不够、宣传不力、执行不严而产生企业的认识误区，忽视贷款卡的按规定使用。另外，规章制度流于形式也是贷款卡年审率低的重要原因之一。目前，除了《银行信贷登记咨询系统管理办法》（试行）外，没有相应的法律法规来规范金融机构的管理行为，人民银行对金融机构此项业务缺乏法律层面上的检查权，对金融机构缺乏足够的约束力，致使部分金融机构不严格按制度办事，继续为停卡企业办理信贷业务，某种程度上助长了企业的不参加贷款卡年审行为。

二、提高贷款卡年审率的建议

1、加大科技投入，及时改进更新系统配置，提高数据录入上报的及时性和准确性，尽快制定金融机构上报的统一财务指标，统一数据分类标准，减少数据上报时的差异，缩小各行间的统计区别。人民银行要积极探索利用系统资源按季对借款人信贷信息的研究应用和提供统计数据及分析报告，为金融机构和有关部门提供参考，通过不断提升系统的可用性，增加金融机构执行登记查询的积极性。

2、加大宣传力度，使咨询系统的宣传工作逐步走上制度化、规范化、经常化、长期化的良性轨道。通过开展扎实有效的宣传工作，使全社会企业和个人都全面理解系统建设的目的和作用，有效支持咨询系统的建设和运行。要结合对征信知识的宣传，使企业自觉建立信用意识，积累信用信息，在整个社会中树立企业信用形象，变被动审卡为主动审卡，以此促进全社会的信用体系规范发展。

3、适应人民银行征信管理职能要求，积极开发能够提高银行征信产品档次和范围的系统功能，向信息采集、信息处理自动化的方向发展。如借助现代信息网络技术，通过与技术监督、工商管理等部门以及各金融机构联网，自动获取目前贷款卡年审需要人工上报的各种资料，并在自动处理系统中设定年审通过条件，由计算机程序对借款人相关情况进行自动判断，自动执行贷款卡年审。既可以提高工作效率，又能保证贷款卡年审的准确、严谨。

4、强化检查监督力度。既要加强对人民银行系统基本信息登录质量的检查，进一步提高系统数据质量，又要加强金融机构的数据核查工作，督促各行严格执行有关规章。同时，对于那些违规发放贷款的金融机构要认真查处，进一步增强银行信贷登记咨询制度的权威性。

5、提升银行信贷登记咨询系统管理的法律层次。银行信贷登记咨询涉及金融机构、企业、资信评估、工商等相关职能部门，仅仅依靠人民银行颁布的管理办法对参与系统的各方加以约束和协调，法律保障力度不足。建议尽快建立完善一套从一般的指导性法律到规范具体操作的专门法律体系，协调和理顺各主体之间的关系，规范和约束各自行为，把咨询系统的管理纳入法制化轨道，为系统的高效运行提供有力的法律保障。

 

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