个贷工作计划

融资担保:指担保人为被担保人向受益人融资提供的本息偿还担保。融资方式包括借款、发行有价债券(不包括股票)、透支、延期付款及银行给予的授信额度等。

向银行借钱（融资）一般都要求有担保：政府担保贷款、企业信用担保贷款、自然人担保贷款。

(1)物的担保

主要表现为对项目资产的抵押和控制上，包括对项目的不动产(如土地、建筑物等)和有形动产(如机器设备、成品、半成品、原材料等)的抵押,对无形动产(如合约权利、公司银行账户、专利权等)设 置担保物权等几个方面，如债务人不履行其义务，债权人可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。物的担保有以下两种形式：

抵押(Mortgage)。为提供担保而把资产的所有权移转于债权人(抵押权人)，但是附有一项明示或默示的条件，即该项资产的所有权应在债务人履行其义务后重新移转于债务人。

担保。这种形式不需要资产和权益占有的移转或者所有权的移转，而是债权人或债务人之间的一项协议。

(2)人的担保

是以法律协议形式做出承诺，担保人向债权人承担了一定的义务。义务可以是一种第二位的法律承诺，即在被担保人(主债务人)不履行其对债权人(担保受益人)所承担义务的情况下(违约时)，必须承担起被担保人的合约义务。

项目投资者作为担保人。项目投资者通过建立一个专门的项目公司来经营项目和安排融资。

利用与项目有利益关系的第三方作为担保人。

商业担保人。以提供担保作为一种赢利的手段，承担项目的风险并收取担保服务费用。商业担保人通过分散化经营降低自己的风险。商业担保人提供的担保服务是担保项目投资者在项目中或者项目融资中所必须承担的义务。这类担保人一般为商业银行、投资公司和一些专业化的金融机构，所提供的担保一般为银行信用证或银行担保。

贷款担保

贷款担保是担保机构为放款人（金融机构）和借款人（主要是工商企业和自然人）提供的第三方保证。担保机构保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，负责支付借款人应付而未付的本金和利息。贷款担保合同在借款人收到所借款项时生效，借款人或担保人偿还本息后失效。贷款担保是信用担保机构的主要业务，其目的主要是为了缓解企业融资难问题，分散银行放贷、企业融资可能产生的风险，起到保证信用贷款安全、促进企业发展的作用。

项目融资担保的主要担保形式

1、项目完工担保

项目完工担保主要属于仅仅在时间上有所限制的担保形式，即在一定的时间范围内，项目完工担保人对贷款银行承担着全面追索的经济责任。

完工担保的提供者主要有：

一、项目的投资者;

二、承建项目的工程公司或有关保险公司。 完工担保一般包括以下三个方面的基本内容：

1、完工担保的责任;

2、项目投资者履行完工担保义务的方式;

3、保证项目投资者履行担保义务的措施

2、无货亦付款合同

它是国际项目融资所特有的担保形式，它体现的是项目公司与项目购买者之间的长期销售合同关系。无货亦付款合同有不同的方式，主要是产品购买方同项目公司签订无货亦付款合同，项目公司以此为凭进行项目融资。

无货亦付款合同是长期合同。

无货亦付款责任者的义务是无条件的，这是无货亦付款合同的核心。

融资担保公司

利用与项目有利益关系的第三方作为担保公司。

融资担保公司。以提供担保作为一种赢利的手段，承担项目的风险并收取担保服务费用。融资担保公司通过分散化经营降低自己的风险。融资担保公司提供的担保服务是担保项目投资者在项目中或者项目融资中所必须承担的义务。这类担保人一般为商业银行、投资公司和一些专业化的金融机构，所提供的担保一般为银行信用证或银行担保。

抵押和质押的区别 质押与抵押的区别

1． 质押属于担保物权中的一种。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押。第二个大区别就是，质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。

2． 抵押与质押是经济活动中两种常见的担保方式。但实践中常常有人将二者混同，例如本是质押，却在合同中写成抵押。要知道，抵押与质押是两种不同的担保方式，其法律后果是不同。那么，二者有什么区别呢? (1) 抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

该财产称之为抵押物，债务人或第三人称之为抵押人，债权人称之为抵押权人。抵押权有法定和约定两种。法定的无论是否约定必须依照规定；
法律允许当事人约定的，可以协商解决。

抵押物必须是可以转让的抵押人所有的财产，凡是法律规定禁止流通的或当事人不享有的不得作为抵押物。抵押担保应当签订书面合同，合同内容还包括被担保的主债务种类、数额，债务人履行债务的期限，抵押物的名称、数量、所在地、权属、抵押范围等内容。

按照法律规定，抵押担保应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，抵押登记受理机关应当是该财产的管理机关，如土地使用权的抵押登记为土地管理机关、船舶、车辆的抵押登记机关为运输工具的登记部门等。

(2) 质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

该财产称之为质物，提供财产的人称之为出质人，享有质权的人称之为质权人。质押担保应当签订书面合同，质押合同自质物或质权移交于质权人占有时生效，质押合同的内容与抵押合同的内容基本相同。

云南梦达尔投资集团有限公司是以融资担保、园林绿化、地产开发为核心业务的多元化现代企业集团。从1980年创业至今，集团已发展成为昆明市龙头企业，连续被省、市、县人民政府评为“优秀乡镇企业”“先进私营企业”“纳税先进企业”，被昆明市消费者协会授予“诚信单位”荣誉称号，被中国中轻产品质量保障中心评为“全国质量、信誉双保障示范单位”，被中国实业家诚信企业论坛组委会和中国名牌协会评为“中国诚信名牌企业”。集团的先进事迹曾被中央、省、市电视台及《人民日报》、《云南日报》、《昆明日报》、新华社《经济参考报》、《中国文化报》、《中国民族报》、《厂长经理报》、《云南政协报》、《春城晚报》等各大新闻媒体竞相报道，且业绩已被《石林县志》记载。

——融资担保方面。集团下属云南华融融资担保有限公司注册资金3亿元，实收资本超过4.5亿元，单笔担保额度约4500万元，与各大商业银行建立了良好的合作关系。今年1月至6月，融资担保已突破5个亿，力争明年做到20个亿，3年内做到30个亿。

——园林绿化方面。近几年，集团下属园林绿化有限公司承接了省内外大量园林景观绿化工程，比如总投资10多亿的大连水上人间假日酒店工程、哈尔滨师范大学1-5期工程、弥勒烟草公司1-4期工程、玉溪大营街、玉泉寺公园和近几年竣工的住宅小区均合作了10多年、红河卷烟厂、昭通烟厂、曲靖烟厂工程、思茅胜利广场、马关木兰广场、会泽钱王广场、易门龙泉广场和龙泉河、华坪鲤鱼河、文山东风路步行街和双桥花园广场、开远泸江公园河边改造、红河学院、蒙自金马路及昆明市区等30多个工程。2010年，公司一是加快了基地扩张的步伐，在巩固2500亩花木大世界基地的基础上，新发展了大可3800亩、喃喃石箐1450亩两个苗木种植基地。集团计划今年突破1万亩种植规模，后年发展到3万亩，最终成为云南省苗木基地规模化最大的前三名企业。二是去年九月份以来，绿化工程突飞猛进，公司连续承接了十来个绿化工程，今年已完成2个多亿的工程规模。

——房地产开发方面，一是按照县委、县政府的要求，7月15日巴江商贸城道路基础设施BT建设项目开工建设，总投资4000多万元，明年3月全部竣工，为石林主城区的路网建设及综合配套做出贡献；
二是巴江龙园年内开工建设，打造以欧式风格为主，环境舒适美观，园林水景漂亮的石林高尚住区和石林第一条商业步行街。力争明年进入销售，仅步行街一项就可实现10个亿自持物业。2227套住房的销售额也将突破10个亿。

对一个企业而言，拥有多少资源不重要，重要的是有效利用了多少资源。云南梦达尔集团将抓住机遇，长短结合，迅速发展，不断深拓核心产业的发展道路，积极参与构建和谐环境，实现社会、企业、员工、客户的多赢，通过努力，最终成为受人尊敬的集团公司。

住房公积金的申请流程是：

第一，到当地住房公积金管理中心提出借款申请。借款人持购建房屋合同或协议（购买商售房许可证复印件；
建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

第二，签订借款合同。当地公积金管理中心（或委托银行）审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的个人双人担保）。

第三，办理住房抵押的要去办理房产抵押公证。届时，需要带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式５份，办理公证和房屋他项权证有关手续。

第四，借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。

申请住房公积金贷款应当提交以下资料：
⑴住房公积金个人借款申请书；

⑵身份证件（居民身份证、户口本或其他身份证件）；

⑶所在单位出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力的证明；

⑷合法有效的购房合同、协议或其他批准文件；

⑸抵押物清单，权属证明文件，权利人同意抵押的证明；

⑹住房公积金管理部门认可的房地产评估机构出具的抵押物评估报告；

⑺保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；

⑻借款人用于支付购买住房首付款的自筹资金的有关证明；

⑼住房公积金管理部门规定的其他文件和资料。

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款.特点：相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。

风险管理

个贷心得

在来公司之前，从来未接触过有关金融方面的事情。自做福特品牌开始，渐渐的也接触到了这个崭新的领域。在今年的工作中，有幸成为了做个人信贷的佼佼者。所以在这里，发表一下我对于这一年来做金融的心得。

福特金融自推出以来，不断的以各种优惠政策来方便客户，来满足客户的需求。作为销售人员，只要在客户需要的时候，适时的提供给客户一系列的个贷方案，客户基本都能接受。这里总结了几点福特金融值得选择原因：
1：优惠的利率政策

由于国家的宏观调控，银行的个人信贷的利率在不断的增加，但福特金融却以超低利率，免息等一系列政策来优惠客户。使客户的购车成本降低。

2：简单的审核资料

由于福特金融始终以方便客户的宗旨为购买福特车的客户服务，所以，对与客户的审核非常简单，所需提供的资料也是非常简单，基本在家里就都能办齐。

3：超短的审核时间

由于福特金融为了客户能更早的提到爱车，在资料审核期间能有效合理的安排征审人员对客户进行资料的审核，大大缩短了审核周期。使客户能用超短的时间买到自己的爱车。

综上所述，福特金融当然是购车客户优先选择的个贷公司。

当然，不仅金融公司的好坏决定客户的选择，销售人员的正确引导也有很大的关系。举个例子吧。前段时间有个客户购买蒙迪欧致胜，本打算一次性付款的，因为了解到客户本身开了公司，资金由于需要周转，订车时有点犹豫。在了解了对方基本经济状况下，推荐了两年免息与半付半贷的金融贷款方案，最后选择了半付半贷的金融贷款方案最后通过了审核。其实推荐个人信贷服务不仅方便了客户，也促进了销售顾问的成交。个人信贷的多少在于销售顾问去不去推荐福特金融。有没有根据客户的实际情况去推荐。所以，客户做不做福特金融不仅需要的是金融的优惠政策，还需要销售顾问的精心推荐。

我还会再接再厉，争取更好的成绩。

个人贷款申请书

xx银行：

姓名 xxx ，家庭住址 xxxxxxxxx现住xxxxxxxxxxx家庭成员人口 x 人，供养人数x 人，家庭资产总额 xxx 万元,（其中：固定资产 xx万元，流动资产 xx 万元），主要从事的行业或（单位）xxxxxxxxxxx ，家庭年经济总收入xxxx 万元，贷款用途 xxxxxx，由于资金不足，用xxxx（x房权证首字第xxxx、xxxx号房产做抵押，向贵行申请借款（大写） xx万元整 ，贷款期限 xx 月，担保形式xx ，还款来源xxxxxx收入。

本人向贵行申请个人贷款，同意贵行就此对本人资信情况进行必要的调查，并按照贵行要求在所在营业部开立个人存款帐户，保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人按 x （月/季/年）和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息),如有违约，将依照相关法律规定和贷款合同约定承担相应责任，接受贵单位(行)的所有合法催收措施并自愿承担一切后果。

特此申请借款人签字(盖章)：

身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxxx

联系电话：xxxxxxxxxxx

xxxx年 xx月xx日

财产共有人承诺书

xxx银行：

借款人 xxx ，家住xxxxxxxxx，与本人为xxxx关系，同意用{x房权证首字第xxxx、xxxxx房权证x字第xxxxxx、xxxxx}号房产做抵押贷款在贵行申请贷款xxxx万元，同意贵行因此笔贷款对本人资信情况进行必要的调查并以全部家庭财产承担连带责任，本人承诺，若借款人违约，我将依照相关法律规定及借款合同的有关约定承担相应的责任。

财产共有人签字(盖章)：

身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxxx

联系电话：xxxxxxxxxx

xxxx年xx月xx 日

抵押承诺书

xxx银行：

姓名 xxx，家庭住址xxxxxxxxxx，家庭主要成员人数x人，供养人数x人，家庭资产总额xxx万元，（其中：固定资产xx万元，流动资产xx万元），家庭年经济总收入x万元，抵押保证额度x万元 。

本人自愿用xx镇xxxx首字第xxxx、xxxx及xxxx字第xxxxx、xxxxx>号的房产为借款人xxx在你行xxx万元贷款提供连带抵押担保责任，如贷款不能按期结付利息或按期归还本金，由本人负责偿还全部本息，接受贵单位(行)的所有依照法律法规及约定的催收措施并自愿承担一切法律责任。

特此申请

连带担保人签字（盖章）：

身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxxxx

联系电话；
xxxxxxxxxxx

xxx年x月xx日

财产共有人承诺书

xxxx银行：

抵押担保人xxx，家住xxxxxx，与本人为xxx关系，同意用xxx 号的房产为xxx贷款xxx万元做抵押，同意贵行因此笔贷款对本人资信情况进行必要的调查并以全部家庭财产做抵押，本人承诺，若借款人违约，我将依照相关法律规定及借款合同的有关约定承担相应的责任。

财产共有人签字(盖章)：

身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxxx

联系电话：xxxxxxx

xxxx年xx 月 xx日

财产共有人抵押承诺书

xxxxxx银行：

带抵押人xxx，家住xxxxxx，与本人为xx关系，我同意用{xxxxx}号房产做抵押贷款在贵行申请贷款xxxx万元，同意贵行因此笔贷款对本人资信情况进行必要的调查并以全部家庭财产承担连带责任，本人承诺，若借款人违约，我将依照相关法律规定及借款合同的有关约定承担相应的责任。

财产共有人签字(盖章)：

身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx

联系电话：xxxxxxxx

xxxx年xx月xx日

个人信贷业务2011年工作总结

今年在营业部领导的关心指导下，在全体同仁的支持配合下，在“宏观调控”、“加息”、“限购”的大背景下，我部个人贷款业务新增超过序时进度，提前完成了全年任务，个人消费贷款稳健发展，个人贷款收益和综合贡献度不断提升，取得了良好的经营业绩。现将2011年度个贷业务完成情况总结如下：

一、高度重视，认真部署，实现个贷业务新的突破。

今年年初为认真执行个贷计划，用好信贷资源。我部认真梳理重点合作开发企业名单，加快信贷投放节奏，并加强与分行的沟通与联系，保证个人贷款业务快速发展。

截至2011年末个人类贷款余额：20925.1万元，比年初新增12549.31万元，完成分行全年新增计划的233.91%，取得较好的营销业绩。其中个人住房类贷款479笔，金额19161.11万元；
比年初新增11911.33万元；
个人消费额度类贷款36笔，1763.99万元，比年初新增637.98万元；
个人再交易住房类贷款4笔，364.45万元；
个人商用房类贷款新增4笔，495万元，保持了比较快的发展态势。

今年我行整体搬迁至崂山区，为打好前站，实现搬迁后的开门红，今年5月份开始为我行的新邻居中信万通证券有限公司办理集体评信，6月份共计审批成功106户，评信总额度5960万元，实现营业部集体评信零的突破。

二、做好公私联动，提高新发放个人贷款利率上浮水平、新发放房贷客户产品覆盖度和信用卡发卡完成率，进一步提高贷款综合收益率。

充分挖掘客户资源，做好客户细分工作。个贷类客户产品覆盖度达85%。针对客户多样化需求，通过信用卡、网银、个人理财、个人贷款等个人类产品的交叉销售和捆绑营销，做好客户维护工作，并吸引新客户，提高个人类产品的覆盖率，激活个人业务这条价值链、客户链、产业链。

三、加强抵押登记管理，快速提升抵押登记完成率。

在前期摸底、分析的基础上，针对299笔、12968.7万元签约放款未办妥抵押的个人贷款，我部集中开展了抵押清理活动，提出11月份开始，利用2个月的时间，个人贷款抵押报送率达到90%以上的目标。

本次共清理签约放款未办妥抵押登记的贷款279笔，金额12167.6万元，抵押报送率达93.82%。另有19笔、801.1万元贷款未报送抵押，主要原因：其中外地客户正在办理委托公证占80%，其余为预全部结清贷款、因病、因事元旦节后办理，电话通知到位率100%。超额完成了既定活动目标，抵押清理工作成效显著。

四、加强风险防范，加大不良贷款的监测、催收，保持资产质量稳定，确保业务健康发展。

进入第三季度，我部开展“回头看”活动，指定专人定期监

控贷款变动情况，出现未按时还款的客户及时打电话通知其还款。

2011年7月，我部出现一笔不良个人再交易住房贷款，经客户经理多次走访借款人及其亲属的家庭及单位，有针对性的采取措施，历时5个多月终于在今年12月份还清了欠款金额，保持了我部个人类贷款不良率0%的成果。

通过此次事件，充分利用时机，强化客户经理的风险意识，揭示个贷业务主要风险点，提高识别风险和防范风险的能力，增强贷后检查和风险化解能力，进一步提升个贷人员整体素质，保持年末资产质量稳定。

五、下阶段工作目标和要求

岁末年初的旺季营销工作对全年业务发展的作用至关重要。尤其是在住房市场未来走势不确定的情况下，更要加大营销力度。

一是高度重视，精心准备，大力抓好旺季营销工作。

加大对存量优质开发企业的营销工作，及时了解开发商销售策略的调整，盯牢客户，及时跟进。对已有接触的开发商，具备地理位置等特殊优势、购房人属于高端个人客户群体的高档楼盘项目及发展环境成熟、经营稳定的商业市场和城中繁华商业区的商用房时时关注，适当介入。

二是响应分行工作重点，明确重点产品，加快业务突破。 2012年，分行提出大力营销个人助业贷款、支农贷款、“房

e通”个贷频道产品。下一步工作重点是助业贷款，首先要针对目标市场开展实地调查，了解市场经营状况和商户经营特点，其次筛选目标客户，制定阶段性推进目标，加快实现助业贷款的发展。同时，配合分行对“房e通”个贷频道的推介，积极与合作开发商进行沟通和联系，扩大“房e通”个贷频道的客户数量，丰富网站内容，以此带动个人贷款客户的增长，实现2012年个贷业务新突破。

三是紧抓个贷资产质量不放松，持续加大个贷的监控力度，将不良贷款消灭于萌芽中。

营业部

2012年1月4日

小贷公司工作计划

工作计划贷款（共5篇）

信贷员月工作计划（共8篇）

助学贷款工作计划（共7篇）

信贷每日工作计划（共6篇）

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